Le assicurazioni che tutelano la salute e l’integrità fisica di una persona, contengono anche delle coperture che permettono agli eredi o ai beneficiari di ottenere una somma di denaro in caso di decesso dell’assicurato per infortunio o malattia.

Nello specifico, si tratta delle assicurazioni caso morte, polizze che garantiscono ai familiari di conservare un certo reddito anche quando rischierebbero di subire perdite finanziarie a causa della scomparsa prematura di uno dei componenti della famiglia.

La garanzia per il caso di morte può essere contenuta nelle polizze infortuni oppure costituire una polizza unitaria. Se è inserita all’interno di una polizza infortuni è associata ad altre garanzie allo stesso modo dell’inabilità temporanea e dell’invalidità permanente, come conseguenza di un sinistro accidentale.

In termini di accertamento dell’evento, non è fondamentale che la morte dell’assicurato sia immediatamente successiva all’infortunio, quello che conta è che si verifichi entro un certo periodo di tempo, che la legge fissa in 2 anni dal giorno dell’incidente. Se viene oltrepassato questo limite, dopo la morte la compagnia di assicurazione non risarcirà nessun familiare.

Una limitazione all’ammontare dell’indennizzo deriva dalla possibilità che in un periodo precedente alla morte l’assicurato abbia percepito una somma a titolo di invalidità permanente. In questo caso, successivamente al decesso, ai familiari verrà attribuito un risarcimento diminuito di tale somma.

Oltre agli eredi, le polizze infortuni prevedono la possibilità di destinare il risarcimento per il caso morte ad altri beneficiari, i quali non devono necessariamente coincidere con i soggetti legittimati all’eredità. Laddove una polizza non dovesse contenere il nome di un beneficiario, l’indennizzo verrebbe attribuito in parti uguali a tutti gli eredi legittimi.

I termini per richiedere alla compagnia di assicurazioni la liquidazione del risarcimento sono di 1 anno dalla morte dell’assicurato. Entro questo lasso di tempo i richiedenti devono presentare all’assicuratore un documento di identità del deceduto, il certificato di morte e l’intera documentazione medica che accerta l’infortunio o la malattia e il decesso che ne è derivato.

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Sono quei fondi destinati a determinate categorie di lavoratori o a dipendenti di una singola azienda. Per tale ragione sono denominati “chiusi”, perché nati da contrattazioni sindacali o dalle associazioni di categoria (chimica, tessile, metalmeccanica, ecc).

Anche una Regione o una Provincia autonoma può avere i propri fondi pensione. In Italia, attualmente, si stima un totale di 25 fondi pensione chiusi, gestiti anch’essi come i fondi pensione aperti, dalle società di investimento immobiliare (SIM), dalle banche e dalle compagnie di assicurazione.

Se aderire ad un fondo pensione aperto è facoltativo, non lo è invece per quello chiuso, obbligatorio per i lavoratori dipendenti. Il lavoratore autonomo, invece, può scegliere se aderire ad un fondo chiuso della propria categoria, o ad uno aperto. Se si opta per la prima scelta, bisognerà però aspettare 3 anni (o 5 se il fondo è stato da poco costituito) per potersi trasferire ad un fondo aperto.

Nei fondi pensione chiusi si può versare sia il trattamento di fine rapporto che contributi (fissi o saltuari e volontari). Per tale motivo questa categoria di fondi risulta più vantaggiosa di quelli aperti, perché il denaro da farvi affluire può essere di varia natura: contributi del singolo lavoratore (non superiori al 2% del proprio stipendio lordo); versamento obbligatorio del datore di lavoro; destinazione del TFR.

La gestione dei fondi pensione chiusi, può essere espletata da organismi autonomi che però nel loro interno devono sempre contemplare la rappresentanza dei lavoratori, in una percentuale minima del 50% dell’assemblea di gestione del fondo.

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