Anche gli automobilisti assicurati hanno una sorta di “pagella”: dalla loro condotta sulla strada dipenderà il costo dell’assicurazione in base al procedimento del bonus malus.

Perciò essere disciplinati alla guida (non fare incidenti e comportarsi correttamente al volante) permette di avere una classe di merito tale da pagare meno la polizza assicurativa.

Per fare un esempio, l’automobilista più “prudente” potrà arrivare a corrispondere alla compagnia assicuratrice la metà rispetto a quello più “spericolato”.

Le classi di merito secondo le classificazioni tradizionali vanno da 18 a 1, anche se bisogna precisare che alcune aziende assicurative optano per le classificazioni con classi intermedie (1a, 2a e così via) pertanto chi detiene la classe 1a pagherà un premio più basso di chi ha la classe 1.

Il novello guidatore partirà dal punteggio 14: qualora dovesse causare due sinistri peggiorerà la sua classe di due posti (malus), invece se non causerà incidenti per un anno la sua posizione migliorerà di 1 punto (bonus).

Il nuovo Codice delle Assicurazioni ha migliorato la disciplina della classe di merito e ora il peggioramento del punteggio avviene solo se il danneggiamento è concretamente quantificato e se viene comunicato tempestivamente all’automobilista. Inoltre il mantenimento della propria classe di merito varrà per 5 anni nei casi in cui verrà sospesa o cessata la polizza assicurativa oppure nel caso in cui verrà venduta o rubata l’automobile.

La nuova disposizione, tuttavia, ha valenza solo per i nuovi assicurati e non per chi rinnova la vecchia polizza.

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I criteri con i quali le classi di merito vengono applicate ai clienti dalle agenzie assicurative, possono variare di volta in volta senza essere obbligatoriamente gli stessi.

L’eventuale cambio di compagnia e l’immunità della classe di merito personale sono garantiti da un meccanismo particolare denominato classe di conversione universale.

La comparazione tra la classe interna (detta anche classe contrattuale) della compagnia di appartenenza e quella delle altre compagnie avviene utilizzando una tabella predefinita dall’Isvap.

Il metodo bonus malus è molto diffuso in Italia. Con questo sistema infatti il valore del premio assicurativo varia annualmente e il conseguente esborso economico sarà di gran lunga inferiore nel caso in cui non si causino incidenti mentre le spese aumentano ovviamente in caso contrario.

Il bonus malus è frazionato in classi di merito con relativo costo variabile da saldare in qualità di premio.

Le classi sono ripartite in linea di massima dalla 18, che è la più elevata come importo, alla numero 1 che è nettamente inferiore a livello economico. Tra queste due classi, il costo del premio varie mediamente di 3 volte.

L’incremento della classe è più veloce rispetto alla procedura di decremento: ecco perché causando un sinistro avviene un aumento di 2 classi più in basso (ad es. dalla 5 alla 7), mentre il livello della classe scende di un’unità se durante l’anno non sono avvenuti incidenti.

La modalità assicurativa bonus malus ha comunque fornito di fatto dei risultati molto positivi e confortanti per quanto concerne il numero di incidenti sulle strade che sono diminuiti sensibilmente nelle zone in cui si è affermato questo tipo di sistema.

Effettivamente il bonus malus effettua l’avanzamento o il regresso della classe di merito corrente nel famigerato periodo “di osservazione” che ha il suo termine ultimo nei due mesi antecedenti la scadenza del contratto assicurativo.

Per poter utilizzare tale meccanismo è necessario che la polizza giunga alla classe numero 14 nella quale è presente la quota di partenza che varia nel corso degli anni in relazione a eventuali incidenti con annessi relativi danneggiamenti a persone o cose.

Ovviamente se l’incidente si presenta a seguito del periodo di osservazione sarà inserito in quello inerente l’anno seguente e di conseguenza farà parte del bonus malus del biennio successivo.

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