L’assicurazione contro le malattie è un contratto che prevede la copertura delle spese sanitarie da parte di una società di assicurazioni, che si assume l’obbligo di rimborsare i costi sopportati dalla persona assicurata in seguito ad una malattia, ad un infortunio o un intervento chirurgico.

In altre parole è una garanzia che prevede l’assunzione, a carico di un’impresa assicuratrice, di ben determinate spese conseguenti periodi trascorsi in strutture ospedaliere sia pubbliche che private oppure in ambulatorio. La condizione indispensabile è che il ricovero o l’intervento chirurgico avvenuto in queste strutture sia dovuto ad una malattia o ad un infortunio.

Rimangono, pertanto, esclusi dalla copertura tutti i controlli di routine che la persona assicurata esegue periodicamente per un normale monitoraggio della propria salute, poiché, in questo caso, per le compagnie assicuratrici manca un requisito fondamentale, quello che la malattia deve essere imprevedibile e indeterminabile per essere coperta da un’assicurazione.

Generalmente le aziende di assicurazione rimborsano tutte le spese mediche sostenute dall’assicurato per un ricovero ospedaliero a causa di malattia o infortunio e per interventi chirurgici, dovuti a malattia o infortuni, e praticati in ospedali pubblici e/o privati, oppure in ambulatorio.

Nel contratto di assicurazione, il massimale stabilito, cioè la somma garantita dall’impresa a titolo di indennizzo, copre qualsiasi spesa riferita a tutte quelle che l’assicurato sostiene anche per pagare gli onorari dei medici chirurghi, quelle necessarie per l’intervento e quelle relative al vitto e al pernottamento nelle strutture ospedaliere. Sono inoltre previsti dei rimborsi, se attinenti l’infortunio o la malattia, per esami, accertamenti clinici, compensi dei medici compiuti in un periodo immediatamente precedente il ricovero o l’operazione chirurgica.

La maggior parte dei contratti di assicurazione prevede anche l’inclusione delle spese per l’acquisto di medicinali, cure termali, fisioterapiche e del trasporto in ambulanza.

Le condizioni contrattuali generalmente riconosciute garantiscono l’applicazione del cosiddetto “periodo di carenza” ovvero la misura cautelativa che le imprese applicano una volta stipulata la polizza, facendo incominciare il periodo di copertura dopo un certo periodo di tempo; solitamente si calcolano 30 giorni di decorrenza per le malattie, 180 giorni per malattie pregresse ma non conosciute al momento della firma del contratto, 300 giorni in caso di parto.

Alcune esclusioni, invece, possono riguardare le patologie non dichiarate dall’assicurato e quindi nascoste con dolo o colpa grave: le cure per le malattie in genere, l’aborto volontario, gli infortuni dovuti a pratica di sport pericolosi, la chirurgia plastica con finalità esclusivamente estetica, le malattie e gli infortuni dovuti ad abuso di alcool o droghe, le conseguenze di guerre, terremoti, eruzioni vulcaniche.

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