La polizza mini Kasko è una polizza che garantisce all’assicurato un risarcimento per i danni occorsi al proprio veicolo a causa di una collisione con un altro veicolo anche se a causare il sinistro sia stato egli stesso. Quindi questo tipo di polizza è consigliato per chi desideri di avere un’ulteriore copertura assicurativa per il proprio veicolo per i danni che possano derivare dalla circolazione su strada. In ogni caso questo tipo di polizza elargisce il risarcimento solo ed esclusivamente in caso di collisione con altri veicoli e quindi è necessario che anche il guidatore dell’altro veicolo coinvolto sia identificato chiaramente.
Pertanto in circostanze del genere è necessario fornire alla compagnia con cui si è stipulata la polizza kasko i dati anagrafici dei guidatori e il numero di targa dell’altro o degli altri veicoli coinvolti.

La differenza della normale polizza Kasko, questa formula mini kasko tutela il veicolo assicurato solo in caso di incidente ed è questa la ragione per la quale molte compagnie assicurative, per evitare di generare equivoci di qualche tipo, preferiscono chiamare questo tipo di contratto “polizza collisione”, in modo che l’assicurato non possa aspettarsi risarcimenti diversi da questo.

Il vantaggio di questo tipo di contratto sta nel fatto che l’assicurato riesce ad ottenere un indennizzo per la propria vettura nel momento in cui sia egli stesso a causare il sinistro, eventualità nella quale una normale polizza di responsabilità civile auto non risarcirebbe il danno. La validità di questa polizza quindi sta proprio nell’offrire una copertura assicurativa all’autoveicolo che, avendo causato il sinistro, abbia subìto dei danni materiali. Tra tutte le polizze che coprono rischi diversi da quelli coperti dalla RC Auto, questa è senz’altro quella con i costi più contenuti e, di solito, le compagnie assicurative la propongono ai neo-patentati o comunque a quei guidatori che le statistiche indicano come principali soggetti a rischio di sinistri stradali.

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Ogni giorno ciascuno di noi può correre dei rischi, con delle conseguenze più o meno gravi. Del resto a chiunque può capitare di subire un infortunio o di contrarre una malattia. Per questo motivo, possono essere utili alle persone che avvertono l’esigenza di una tutela per sé o per i propri cari le polizze malattia e infortuni. Non si tratta di assicurazioni obbligatorie, sebbene indispensabili, ma efficaci per preservare il patrimonio di una persona quando si verificano eventi imprevedibili e spiacevoli.

Fortunatamente in Italia le cure mediche sono garantite dal Servizio Sanitario Nazionale, quindi una persona non è costretta a stipulare assicurazioni malattia per ricevere delle prestazioni sanitarie, come invece avviene in altri Paesi. Ciò nonostante avere un ulteriore strumento che consente di poter decidere dove e come potersi curare, senza impoverire il proprio reddito o senza gravare sul bilancio familiare, è uno dei motivi che determinano l’importanza delle polizze malattia. Queste assicurazioni garantiscono innanzitutto la mancata perdita economica dovuta alle spese necessarie per il ricovero in case di cura pubbliche o private, interventi chirurgici, alcune prestazioni specialistiche.

Le polizze infortuni prevedono invece un indennizzo a favore dell’assicurato in tutti i casi in cui subisca dei danni fisici a causa di un evento violento e non voluto, oppure in caso di decesso.

Solitamente da un infortunio possono derivare condizioni fisiche che vengono definite di:

1. inabilità temporanea, per la quale è prevista una diaria per ogni giorno di lavoro perso;
2. invalidità permanente, garantisce all’assicurato una somma di denaro in proporzione alla percentuale di invalidità accertata, che perdura per tutta la vita.
3. morte, gli eredi o i beneficiari percepiscono la somma prevista nel contratto in base ai massimali riportati.

I differenti tipi di garanzia vengono scelti dagli assicurati sulla scorta delle proprie esigenze, degli stili di vita e della composizione del nucleo familiare di appartenenza. I contratti che assicurano per l’inabilità temporanea sono più indicati per chi svolge una professione “in proprio”, visto che questi soggetti non hanno un contratto di dipendenza da un datore di lavoro con giorni di malattia retribuiti. Al contrario, le famiglie monoreddito potranno scegliere le polizze contenenti le garanzie per l’invalidità permanente, invece coloro che esercitano una professione considerata “rischiosa” opteranno per quella con dei massimali più elevati per il caso di morte.

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Le ultime indagini dell’Isvap in materia di RC Auto hanno rivelato l’esistenza di tre nuove compagnie fantasma, che operavano in Italia senza l’autorizzazione necessaria ad esercitare la professione: la Scozia Insurance, la Ayala Insurance MIB (entrambe di origine statunitense) e la EIG, o European Insurance Group Limited.
La lotta alle truffe in questo settore è tutt’altro che conclusa: nel 2011 infatti esse sono aumentate del 4% e, soprattutto in alcune zone del Paese, la percentuale di assicurazioni auto “non regolari” in circolazione resta elevata.

Affidarsi ad una compagnia non abilitata significa utilizzare il proprio veicolo senza una reale copertura assicurativa, con tutti i problemi che ne derivano. Se si causa un sinistro, ad esempio, bisogna risarcire di tasca propria i danni provocati, senza che l’assicurazione possa intervenire legalmente a tutela del cliente. Le stesse vittime degli incidenti si troveranno nei guai, perché non potranno fare affidamento sulla compagnia e dovranno chiedere il rimborso direttamente al responsabile.

L’Isvap, in tal senso, mette in guardia i cittadini dai prezzi troppo “attraenti” e dalle compagnie poco sicure, promettendo al contempo una maggiore risolutezza nella lotta alle frodi e garantendo misure di controllo più rigide nelle zone critiche. Oltre a diffidare dei premi troppo bassi e dei nomi meno famosi, per scegliere con fiducia la propria assicurazione è possibile sfruttare il sempre più vasto mondo dei comparatori on line, che offrono una panoramica dettagliata dei prodotti offerti dalle migliori compagnie italiane e garantiscono confronti autentici e trasparenti.

A tal proposito, chi intende rinnovare la propria assicurazione auto o moto nel 2011 affidandosi ai mediatori on line ha a disposizione un’ottima opportunità: confrontando i preventivi e acquistando la polizza sul sito Facile.it entro il 31 dicembre, infatti, si partecipa automaticamente ad un concorso che premia i clienti più fortunati con l’estrazione di un iPad 2 al giorno.

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I danni causati da un infortunio o da una malattia possono determinare una inabilità temporanea, cioè uno stato di momentanea incapacità fisica a svolgere le attività quotidiane. Per affrontare queste conseguenze spiacevoli, una persona può trovare un valido strumento di tutela nelle assicurazioni contro gli infortuni e le malattie.
L’inabilità temporanea crea dei disagi economici soprattutto ai lavoratori, in quanto si traduce in una impossibilità, limitata nel tempo, a svolgere qualsiasi tipo di lavoro. Rispetto all’invalidità permanente si caratterizza per derivare da un danno fisico privo di conseguenze gravi, che non si protrae per un tempo eccessivo.

La forma di indennizzo prevista dalle coperture assicurative per gli infortuni e le malattie è nella maggior parte dei casi la diaria, ovvero una somma di denaro per ogni giornata in cui il lavoratore non ha potuto esercitare la propria attività.
Un elemento costante in questa tipologia di assicurazioni è rappresentato dalla franchigia: nelle polizze infortuni e malattia solitamente corrisponde ai primi giorni (in numero variabile da compagnia a compagnia) conseguenti all’evento che ha causato il danno fisico o all’accertamento della malattia. Questo periodo iniziale di inabilità non è oggetto di risarcimento, per cui nella somma percepita dall’assicurato non vengono conteggiati i giorni indicati dalla polizza come franchigia. Un infortunio dal quale derivi un’inabilità temporanea per un periodo di tempo che non supera i giorni di franchigia, non produrrà di conseguenza nessuna diaria.
Un fattore previsto in alcuni contratti, che contribuisce a determinare il costo di un’assicurazione infortuni e malattia, è il massimale. In questo caso a differenza della Rca, il massimale indica il totale dei giorni risarcibili. Se oltrepassato questo limite l’assicurato non sarà guarito, non potrà più beneficiare della diaria.

Le garanzie per l’inabilità temporanea possono avvantaggiare i lavoratori autonomi e i liberi professionisti che non hanno alcuna forma di tutela durante i periodi di incapacità lavorativa a causa di infortunio o malattia, a differenza dei lavoratori dipendenti per i quali la retribuzione non viene meno quando non sono in grado di svolgere le proprie mansioni.

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Le assicurazioni che tutelano la salute e l’integrità fisica di una persona, contengono anche delle coperture che permettono agli eredi o ai beneficiari di ottenere una somma di denaro in caso di decesso dell’assicurato per infortunio o malattia.

Nello specifico, si tratta delle assicurazioni caso morte, polizze che garantiscono ai familiari di conservare un certo reddito anche quando rischierebbero di subire perdite finanziarie a causa della scomparsa prematura di uno dei componenti della famiglia.

La garanzia per il caso di morte può essere contenuta nelle polizze infortuni oppure costituire una polizza unitaria. Se è inserita all’interno di una polizza infortuni è associata ad altre garanzie allo stesso modo dell’inabilità temporanea e dell’invalidità permanente, come conseguenza di un sinistro accidentale.

In termini di accertamento dell’evento, non è fondamentale che la morte dell’assicurato sia immediatamente successiva all’infortunio, quello che conta è che si verifichi entro un certo periodo di tempo, che la legge fissa in 2 anni dal giorno dell’incidente. Se viene oltrepassato questo limite, dopo la morte la compagnia di assicurazione non risarcirà nessun familiare.

Una limitazione all’ammontare dell’indennizzo deriva dalla possibilità che in un periodo precedente alla morte l’assicurato abbia percepito una somma a titolo di invalidità permanente. In questo caso, successivamente al decesso, ai familiari verrà attribuito un risarcimento diminuito di tale somma.

Oltre agli eredi, le polizze infortuni prevedono la possibilità di destinare il risarcimento per il caso morte ad altri beneficiari, i quali non devono necessariamente coincidere con i soggetti legittimati all’eredità. Laddove una polizza non dovesse contenere il nome di un beneficiario, l’indennizzo verrebbe attribuito in parti uguali a tutti gli eredi legittimi.

I termini per richiedere alla compagnia di assicurazioni la liquidazione del risarcimento sono di 1 anno dalla morte dell’assicurato. Entro questo lasso di tempo i richiedenti devono presentare all’assicuratore un documento di identità del deceduto, il certificato di morte e l’intera documentazione medica che accerta l’infortunio o la malattia e il decesso che ne è derivato.

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Una delle tante clausole che possono essere inserite in un contratto assicurativo sulla Responsabilità Civile Auto è quella dello scoperto assicurativo che è simile alla formula della franchigia e spesso coesiste con essa all’interno dello stesso contratto.

Lo scoperto, come la franchigia, serve per calcolare l’importo che l’assicurato deve restituire alla propria compagnia nel caso in cui si verifichi l’eventualità di un risarcimento a seguito di sinistro.

Lo scoperto è una somma che si calcola in percentuale e si stabilisce al momento della stipula del contratto.

Mentre la franchigia è funzionale ad una comodità da parte dell’assicuratore nel non dover risarcire i danni di valore inferiore a quello previsto dalla franchigia stessa, lo scoperto assicurativo invece funge da incentivo nei confronti dell’assicurato spingendolo ad una guida più prudente in modo da evitare l’esborso delle somme previste in caso di sinistro.

La differenza fondamentale tra franchigia e scoperto è legata al fatto che la somma della franchigia è stabilita a priori e quindi è nota già al momento della stipula del contratto mentre, per conoscere l’ammontare dello scoperto assicurativo bisogna attendere che il sinistro si verifichi e quindi di valutarne l’entità per stabilire la parte di risarcimento dovuta dall’assicuratore e quella dovuta dall’assicurato.

Come abbiamo detto precedentemente, le due clausole di scoperto e franchigia possono coesistere all’interno della stessa polizza per cui sono necessari dei criteri per decidere quale delle due debba essere applicata per stabilire l’ammontare del risarcimento a carico dell’assicurato.

Generalmente tra i due valori (quello fisso della franchigia e quello percentuale dello scoperto) si applicherà a carico del cliente quello più alto, favorendo in ogni caso la compagnia assicurativa. Facciamo un esempio:
Pensiamo ad una polizza che abbia una franchigia di 1000 euro e uno scoperto del 10%. Se si verificasse un sinistro per il quale ci sarebbe bisogno di un risarcimento di 2000 euro, il 10% di questa cifra (e quindi lo scoperto) sarebbe di 200 euro (cifra più bassa della franchigia), quindi si applicherebbe la franchigia. Se invece il sinistro in esempio provocasse danni per 15000 euro, lo scoperto sarebbe pari a 1500 euro, quindi più alto della franchigia e, di conseguenza, sarebbe la clausola prescelta.
Nel primo caso quindi l’assicurato dovrebbe corrispondere come risarcimento a proprio carico i 1000 euro di franchigia, nel secondo caso invece dovrebbe corrispondere i 1500 euro di scoperto.

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Nelle polizze assicurative di Responsabilità Civile Auto esiste una clausola, chiamata franchigia, che indica la parte di risarcimento dei danni provocati a cose o persone nel caso in cui si verifichi un sinistro dovuto dall’assicurato e non dall’assicuratore.

La franchigia relativa può essere considerata una sotto-clausola della franchigia stessa. Essa serve per fare una differenza chiara e precisa dei danni, sia che essi superino o non superino la somma stabilita come franchigia.

Ma vediamo come funziona precisamente la clausola della franchigia relativa e per farlo può tornare utile un esempio.
Quando si applica questa clausola, se l’ammontare del danno provocato dal sinistro è più basso della somma stabilita come franchigia, allora spetterà all’assicurato l’intero risarcimento. Quindi se nel contratto si è stabilita una franchigia di 2000 euro e l’assicurato è stato responsabile di un sinistro che ha prodotto danni a terze cose o persone per 1500 euro, egli dovrà risarcire interamente questi 1500 euro senza ricorrere alla propria compagnia assicurativa.
Seguendo lo stesso esempio, nel caso in cui invece i danni a cose o persone successivi al sinistro dovessero ammontare a 3000 euro la compagnia assicurativa si accollerà per intero il rimborso senza considerare più in alcun modo la somma della franchigia stabilita per contratto, che viene così azzerata.

Questo tipo di clausola di franchigia relativa è quella che meno spesso viene applicata nei contratti di Responsabilità Civile Auto perché in qualche modo favorisce di più l’assicurato che la compagnia assicurativa.
Infatti è chiaro come, grazie a questa clausola, l’assicurato sarà tenuto al risarcimento diretto solo di danni di entità piuttosto lieve, mentre i danni più consistenti ricadranno tutti sulla compagnia assicurativa. Inoltre questa clausola torna utile anche quando viene accoppiata al meccanismo del bonus malus, perché, tramite il risarcimento diretto di piccoli danni causati da sinistri di cui l’assicurato è responsabile, egli non dovrà subire la perdita di due posizioni nella scala delle classi di merito, per recuperare i quali avrebbe poi bisogno di trascorrere due anni senza compiere alcun incidente, due anni nei quali, tra l’altro, dovrebbe poi anche pagare un premio più alto.

È chiaro che con un’ipotesi del genere all’assicurato convenga non sporgere per nulla la denuncia del sinistro alla propria compagnia, in modo da evitare di sottoporsi alla procedura sopra descritta.

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La franchigia è una clausola che viene inserita nelle polizze di Responsabilità Civile Auto che stabilisce le somme che devono essere risarcite dall’assicurato e non dalla compagnia assicurativa, in caso di sinistro che abbia provocato danni ad animali, cose o persone e di cui l’assicurato sia il responsabile.

Nel caso specifico, la franchigia assoluta è un’opzione di franchigia che rimane sempre accollata all’assicurato, indipendentemente dall’entità del danno.

Questa clausola è la più utilizzata nelle polizze assicurative auto in Italia, proprio perché, grazie ad essa, una parte di somma da rimborsare rimane sempre e comunque a carico del cliente, e quindi l’assicuratore non è mai tenuto a risarcire un danno per intero. Ed è proprio questo che differenzia la franchigia assoluta da quella relativa.

Il funzionamento di questa clausola di franchigia può essere chiarito meglio tramite un esempio.
Facciamo conto che l’assicurato abbia sottoscritto un contratto di polizza RCA che includa una franchigia assoluta di 2000 euro. Se l’assicurato in questione provoca un sinistro arrecando danni a cose o persone per un totale di 1000 euro (cioè una somma che rientra nella soglia della franchigia assoluta), l’assicuratore risarcirà il danno in un primo momento ma poi ne richiederà l’intero rimborso all’assicurato.
Continuando a considerare lo stesso esempio ma ipotizzando un sinistro che provochi danni per una somma di 2500 euro (quindi superiore all’importo della franchigia assoluta) l’assicurato dovrà rimborsare alla propria compagnia assicurativa l’intero ammontare della franchigia (2000 euro), mentre la somma eccedente la franchigia (nell’esempio 500 euro) rimarrà a carico esclusivo della compagnia stessa.

In ogni caso, e indipendentemente dalla formula di franchigia inserita nel contratto, la compagnia assicurativa richiederà sempre al proprio assicurato una garanzia per l’importo della franchigia.

Bisogna precisare comunque che i valori usati nell’esempio sono abbastanza lontani dagli importi reali della franchigia, e sono stati usati a soli fini esplicativi.
In effetti attualmente nelle R.C. Auto la somma richiesta come franchigia assoluta varia dai 200 ai 500 euro.

Al momento della stipula di un contratto, le polizze con franchigia hanno dei premi molto più bassi rispetto a quelle che non prevedono questa clausola e questo perché, grazie alla franchigia, le compagnie assicurative hanno la garanzia di non dover sempre risarcire i danni per intero. Quindi spetta all’assicurato accertarsi che tale formula sia realmente conveniente o no per lui, valutando a tal fine le proprie capacità e il proprio livello di prudenza al momento della guida.

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Nel caso in cui si dovesse verificare l’eventualità di un incidente ci sono alcune semplici regole da rispettare affinché i soccorsi o gli interventi necessari siano il più veloci e organizzati possibile.

Innanzitutto, se l’incidente non è tanto grave e se ne ha la possibilità, si deve posizionare il triangolo catarifrangente per segnalare la presenza di mezzi che possano eventualmente ingombrare la carreggiata. Subito dopo si deve chiamare il 113 indicando con la massima precisione possibile il luogo dell’incidente in modo da favorire l’arrivo di mezzi di soccorso, qualora ce ne dovesse essere bisogno.

Un’altra importante regola è quella di non muovere le autovetture coinvolte nell’incidente in modo da non falsare i rilievi da parte delle autorità competenti e, se ci sono feriti, evitare di intervenire se non si è in possesso delle conoscenze base di primo soccorso.

Se altre persone hanno assistito alla scena potrebbe tornare utile prenderne le generalità nel caso in cui ci dovesse essere bisogno di testimoni per eventuali controversie.

Se l’autoveicolo che ha causato l’incidente non dovesse fermarsi sarebbe utile cercare di prenderne il numero di targa.

Se ci dovesse essere bisogno di mezzi di soccorso o di rimozione dei veicoli coinvolti nel sinistro, saranno le autorità competenti ad occuparsene, procedendo poi al sequestro dei veicoli per procedere nei rilievi.

Dal punto di vista assicurativo, le procedure variano a seconda della gravità del sinistro. Se, ad esempio, i danni sono stati riportati solo dai veicoli e non dai conducenti o dai passeggeri, il modo più veloce di risolvere la questione è quello di sottoscrivere il modulo CAI (Constatazione Amichevole d’Incidente) che snellisce molto i tempi di rimborso nel caso in cui i soggetti coinvolti nel sinistro siano concordi nell’attribuzione delle responsabilità.

Un altro passo da effettuare a livello assicurativo è quello di comunicare immediatamente alla propria agenzia la circostanza del sinistro, e questo a prescindere dal livello di responsabilità che si è avuto nello stesso. Se non si procede in questo modo infatti, la compagnia potrebbe anche decidere di non erogare il risarcimento.

Nel caso in cui il sinistro abbia creato danneggiamenti fisici a qualcuno degli occupanti del veicolo, questi potranno querelare il responsabile (oppure ignoti se il responsabile non si conosce) entro tre mesi dall’avvenimento: nel caso di querela contro ignoti, colui che ha subito dei danni fisici potrà ottenere il proprio risarcimento attingendo al Fondo Vittime della Strada.

In ogni caso, affinché una compagnia possa procedere alla liquidazione di un risarcimento, è necessario che sia in possesso di tutti i dati oggettivi dei soggetti coinvolti (generalità dei veicoli e dei relativi conducenti, data, ora e luogo del sinistro); l’incidente va poi descritto dettagliatamente e, preferibilmente, tale descrizione deve essere suffragata dalle dichiarazioni di eventuali testimoni.

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Prerogativa delle polizze assicurative di Responsabilità Civile Auto con il sistema bonus-malus è quella che, in caso di incidente in cui l’assicurato abbia responsabilità, egli perderà due classi di merito e quindi sarà costretto a pagare un premio più alto per l’anno successivo.

In alcuni casi però questa regola può avere delle eccezioni, soprattutto quando i sinistri non sono tali da richiedere il risarcimento diretto da parte delle compagnie assicurative.

Infatti, se i danni causati da un eventuale incidente ammontano a cifre non troppo alte, all’assicurato conviene di più risarcire il danno direttamente, non incorrendo così in una retrocessione nella scala delle classi di merito con conseguente aumento del premio annuale.

Nel caso in cui l’assicurato opti per questa soluzione, è consigliabile fare comunque la denuncia del sinistro alla propria assicurazione, senza però chiederne l’intervento ai fini del risarcimento. A questo proposito però bisogna fare attenzione perché spesso le polizze di Responsabilità Civile Auto non prevedono questa possibilità per i propri assicurati e, se si intende averla, è consigliabile farne esplicita richiesta al momento della sottoscrizione del contratto.

La nuova normativa sulle assicurazioni inoltre offre la possibilità del risarcimento diretto, cioè del diritto di ottenere direttamente dalla propria compagnia l’indennizzo del danno ricevuto. Successivamente sarà questa compagnia a rivalersi nei confronti della compagnia di colui che ha causato il danno.

La persona responsabile del sinistro può però rimborsare la propria compagnia, evitando in tal modo di subire il declassamento ed il relativo aumento del premio per l’anno successivo. Si tratta della cosiddetta “procedura CONSAP” (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici). La sede di questo ente si trova al momento solo a Roma e accoglie le denunce dei sinistri per i quali si vuole procedere al risarcimento diretto. Tali denunce devono essere corredate di tutti i dati identificativi dei veicoli coinvolti, dei dati anagrafici dei guidatori e degli occupanti dei veicoli, delle generalità delle loro compagnie assicurative, della data, l’ora e il luogo in cui il sinistro ha avuto luogo. Dopo aver ricevuto la denuncia, la CONSAP invierà il risarcimento all’interessato.

La Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici poi ha un altro ufficio al suo interno, detto Stanza di Compensazione, al quale bisogna rivolgersi nel caso in cui si decida di risarcire un sinistro direttamente, senza coinvolgere le compagnie assicurative, in modo da mantenere la propria classe di merito. Sarà questo ufficio stesso ad occuparsi di tutte le procedure burocratiche che devono necessariamente intercorrere tra l’assicurato e la propria compagnia.

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