A partire dal 1 febbraio 2007 è stato possibile ottenere il risarcimento diretto di un incidente attraverso la propria assicurazione anziché quella della vettura che ha urtato la nostra. Questa convenzione si chiama CARD (Convenzione tra gli Assicuratori per il Risarcimento Diretto) e se ne ha diritto in alcuni particolari casi che vedremo in questo articolo.

Della CARD esisteva la convenzione CID (ricordate il modulo CID?), che significa “Convenzione per Indennizzo Diretto”: con il CID era possibile chiedere l’indennizzo diretto ma solamente quando tutte e due le parti coinvolte compilavano l’apposito modulo blu. Da quando è entrata in vigore la CARD è possibile ottenere l’indennizzo anche senza modulo blu.

Per avere il risarcimento in modo veloce si deve possedere i dati di tutti e due i veicoli e delle persone coinvolte nel sinistro; in questo modo sarà possibile ottenere il denaro per riparare la propria vettura entro 20 giorni, diversamente ce ne vorranno 60.

Per ottenere il denaro direttamente dalla propria compagnia, l’incidente deve avere determinate caratteristiche:

• I veicoli coinvolti devono essere soltanto 2 e non di più.
• L’incidente deve avvenire in Italia e non all’estero (nessun problema per RSM e Città del Vaticano).
• I guidatori non devono avere subìto danni fisici superiori al 9% di invalidità permanente.
• Se il guidatore colpevole era a bordo di un ciclomotore, riceverà il denaro del risarcimento solo se il mezzo è stato immesso in circolazione dopo il 14 luglio 2006 oppure se possiede le nuove targhe a 6 cifre.

Sia che abbiate compilato il modulo o che abbiate solo i dati dell’altro guidatore, potete recarvi presso la vostra assicurazione e chiedere il risarcimento. Da quel momento in poi dovrete attendere il perito che dovrà valutare il danno del vostro mezzo; arriverà entro 8 giorni.

Se invece riterrete di avere bisogno di un avvocato (perché magari la controparte non ammette la sua colpa), non andare alla vostra agenzia assicurativa ma contattate prima il legale.

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Tra le tasse che sono state reintrodotte o aumentate (vedi IMU e addizionale Irpef), le provincie si sono trovate costrette ad aumentare anche la tassa sulle assicurazioni per le auto.

Ancora una volta si chiede agli automobilisti di dare soldi solo perché possessori di un’auto. A pensarci bene è assurdo che esista addirittura una tassa sull’assicurazione: in Italia non c’è limite alla possibilità di tassare qualcosa.

Paragonando il costo delle polizze nel 2011, esse costeranno l’1,5% in più nel 2012: mediamente 11 euro in più all’anno.
E’ dal 2010 che le province hanno la facoltà di tassare le assicurazioni, e da quell’anno ad oggi l’aumento totale è stato del 2,5%. Questo è stato possibile grazie alle leggi sul federalismo fiscale.

Nel 2012 saranno 68 (su 109 totali) le province ad applicare l’aumento, mentre nel 2011 erano solo 36. Ci si aspetta che nel 2013 aumenteranno ancora di numero e, forse, di percentuale.

Quindi la percentuale reale e finale applicata sulle polizze auto è del 15,1% per il 2012.

Guglielmo Loy, segretario confederale della Uil, sottolinea che “L’imposta Rc Auto da sola, con oltre 1,8 miliardi, rappresenta il 40,9% del totale delle entrate da tasse e tributi delle Province che ammontano ad oltre 4,4 miliardi di euro. Per i contribuenti si tratta di un aumento medio per il 2012 di 11 euro annui, passando dai 102 euro dello scorso anno a oltre 113 euro per quest’anno. Rispetto al 2010 l’imposta è aumentata di 19 euro. Aumenti che si aggiungono a quelli dei premi assicurativi decisi dalle compagnie”.

Risparmiare sulla polizza auto è possibile! Come fare?
Nel mondo d’oggi siamo costretti sempre più a contrattare; lo stesso vale per le polizze auto.
Grazie, e soprattutto, alle polizze on-line è possibile fare dei preventivi veloci e gratuiti in pochi minuti, confrontando diverse compagnie assicurative in modo da sapere subito quale è la polizza che ci farà pagare meno.
La cosa più importante da controllare se volete cambiare compagnia assicurativa è che la vostra polizza abbia o meno il tacito rinnovo: nel caso l’avesse, dovrete comunicare per tempo la volontà di non rinnovare più il contratto. Se non lo farete vi potreste trovare costretti a pagare anche la vecchia polizza e avere una doppia assicurazione.
Se potete, fate nuovi preventivi ogni 2-3 anni.

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Tutte le operazioni chirurgiche, da quelle considerate più semplici e veloci a quelle più complesse e molto lunghe, comportano sempre una certa percentuale di rischio.
Col termine “rischio” si intende che il risultato finale dell’operazione potrebbe non essere soddisfacente, oppure che “l’operazione è tecnicamente riuscita” (questo è quello che dicono i chirurghi) ma durante il decorso operatorio o per i mesi a venire si avvertono problemi di varia natura.
Un paziente che dopo un’operazione si ritrova come o peggio di prima, potrà accusare prefino problemi anche a psicologico, e cadere in depressione per la paura di non guarire mai più dal problema.

A questo punto il paziente avrà tutto il diritto di ottenere un risarcimento per la non riuscita dell’operazione, ma essendo l’Italia un paese sempre più fuori dal mondo, potete immaginare che non sia mai cosa facile.

Ecco perché è difficile, ma non impossibile, ottenere un risarcimento.

1. Purtroppo non tutti i primari e gli amministratori degli ospedali sono onesti. Ve ne sono alcuni che pur di tenere alto il buon nome della struttura o della propria capacità di chirurgo, si rifiutano di ammettere l’errore. A volte possono anche scomparire misteriosamente le cartelle cliniche del paziente, e questo è un buon motivo per chiedere SEMPRE la propria cartella clinica ogni volta che si viene dimessi dall’ospedale.
2. Può succedere che per problemi economici della struttura o per speculazioni personali, i contratti assicurativi possiedano un massimale molto basso, e così l’ospedale potrebbe trovarsi a costretto a rimetterci di tasca propria: questa è una cosa che qualunque ospedale non vorrebbe mai fare.
   A tal proposito ricordiamo che da anni ci è stato inculcato il concetto di “azienda sanitaria”, una terminologia che secondo noi non ha nulla a che fare col concetto di assistenza pubblica.
3. Ultimo punto molto importante sono i certificati medici che devono documentare la realtà del problema, e questo è un compito che spetta ad un medico legale che dovrà periziare lo stato di salute del paziente.

A tutto questo dobbiamo aggiungere che la burocrazia e le visite presso le commissioni mediche allungano i tempi a dismisura, soprattutto se il problema accusato dal paziente non è fortemente evidente ma, ad esempio, è “solo” un dolore.

Ricordiamo a tutti che chiunque ha tempo 5 anni per denunciare l’accaduto, e per questo si può contattare anche il Tribunale dei Diritti del Malato (TDM) e avere un aiuto sia dai loro avvocati che semplici informazioni in merito.

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Se siete alla ricerca di una polizza assicurativa che copra i danni causati da uno sbalzo di corrente, vi rassicuriamo fin da subito che non serve, e forse non esiste nemmeno.

La tecnologia nelle nostre case è sempre aumentata negli anni (e continuerà su questa strada), perciò gli apparecchi possono essere più sensibili agli sbalzi di tensione che proviene dalla rete dell’Enel. Pensiamo, ad esempio, a come si sono evolute le TV: una volta erano a valvole, poi sono venute quelle a transistor ma comunque molto resistenti agli sbalzi, e infine quelle più sofisticate con LCD o LED che adottano tecnologie poco propense a sopportare dei picchi di tensione troppo alti, e per le quali sarebbe meglio adottare dei gruppi di continuità.

Proprio per questo, l’Enel indica nei suoi contratti che la tolleranza ammissibile (secondo lei) è del +/- 10%, ovvero in casa possiamo avere una tensione variabile tra 207 e 253 volt. Ricordiamo che la tensione nominale non è più 220 volt ma 230 volt già da diversi anni a questa parte.

Quindi, nel caso della bruciatura di apparecchi elettronici, se la tensione super i 253 volt possiamo chiedere il risarcimento alla compagnia energetica.

Le cause civili per avere il risarcimento non sono sempre immediate, soprattutto perché bisogna dimostrare che il picco sia davvero avvenuto, e l’Enel sa che per noi è difficile farlo.
Bisogna anche valutare la convenienza di avviare un’azione risarcitoria/legale nei confronti dell’Enel, in quanto questo può sicuramente servire se a rompersi è stato un costo televisore o diversi elettrodomestici in contemporanea (microonde, TV, frigo, stereo, ecc.), ma se il guasto ha riguardato un singolo apparecchio, magari un po’ vecchiotto, meglio mettersi l’anima in pace e cercare di farlo riparare pagando di tasca propria.

La sentenza che ha fatto “storia” in questioni di danneggiamento di apparecchi elettrici per sovraccarico Enel è la n. 11193/2007 (cercatela su Google perché vi sarà sicuramente d’aiuto), dove il giudice ha applicato l’art. 2050 del Codice Civile che riguarda la “responsabilità per l’esercizio di attività pericolose”.

Se vi capiterà un guasto generale agli elettrodomestici, la prima cosa che dovrete fare e farvi rilasciare una certificazione da un elettricista che dichiari che il danno agli apparecchi è stato causato da una tensione troppo elevata. Successivamente dovrete contattare il servizio clienti Enel, anche se sarebbe meglio rivolgersi prima ad un legale.

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A chi installa un impianto fotovoltaico con incentivi statali, spesso viene richiesto di effettuare un’assicurazione obbligatoria che copra i danni causati all’impianto per diversi motivi. In altri casi potrebbe essere una scelta individuale stipulare un’assicurazione di questo tipo.

Ecco un elenco di alcune tra le assicurazioni più interessanti.

“Sole amico” del Gruppo Fondiaria SAI
A partire da impianti che sviluppano un minimo di 3 kWp, questa polizza garantisce un indennizzo in caso di danneggiamento dei pannelli dovuto a grandine, forte vento, fulmini, furto e guasto.
Questa assicurazioni risarcisce anche il mancato guadagno che c’è stato da quando l’impianto è stato danneggiato fino al momento in cui viene riparato.
Le opzioni aggiuntive sono diverse, come ad es. quella di danni arrecati per atti dolosi e vandalici, furto e rapina. Un’altra opzione potrebbe essere considerata come una “kasko” delle RC-Auto, ovvero una all-inclusive che protegge l’impianto in tutto e per tutto da qualunque danneggiamento naturale, doloso o accidentale, e risarcisce per fino eventuali terzi che dall’impianto sono stati danneggiati, pensiamo ad es. se un pannello rovina un’abitazione adiacente o un passante.
Trovate tutti i dettagli nel PDF scaricabile.

Consorzio CAES – Consorzio Assicurativo Etico Solidale
Questa polizza non differisce di molto dalle altre, ma forse il fatto di essere eco solidale può dare la garanzia che il denaro dato servirà a finanziare anche altri progetti e iniziative di maggiore aiuto per la popolazione mondiale.
Gli impianti assicurabili possono avere potenze inferiori a 3 kWp e fino a 200 kWp
La società assicuratrice garantisce un indennizzo per impianti fotovoltaici che abbiano subito danni da un qualsiasi evento improvviso e accidentale, inclusi l’incendio, gli eventi atmosferici, eventi socio politici, guasti meccanici o danneggiamento elettrico. A scelta si può avere la copertura contro il furto.
Per gli impianti superiori a 50 kWp, la zona deve essere dotata di telecontrollo sorvegliato direttamente dall’installatore dei pannelli.
Trovate tutti i dettagli nel PDF scaricabile.

Zurich – Solar Power All Risk
Come riportato nelle info della scheda aziendale, la polizza di Zurich denominata “SolarPower All Risk” offre il contratto di base chiamato “property” che può essere integrato con altre opzioni più avanzate e particolari.
La Zurich copre da danni causati da incendio, fenomeni atmosferici, rotture di tipo meccanic ed elettrico, problemi dovuti a difetti di fabbricazione e di progetto, danni causati da materiale difettoso o sovratensioni elettriche, danni causati a terze persone, atti vandalici in genere. Inoltre la Zurich risarcisce il periodo di mancato guadagno a causa dell’impianto danneggiato.
Trovate tutti i dettagli nel PDF scaricabile.

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I limiti che una polizza assicurativa, di qualunque genere, può includere nel proprio contratto riguarda la possibilità che la compagnia chieda la restituzione del denaro che ha utilizzato per il risarcimento.
In pratica le polizze RCA rimborsano sempre i danni causati a terzi, ma può accadere che l’assicurazione sia in diritto di richiederne il rimborso quando sussistono delle circostanze di gravi colpe da parte di chi ha causato il danno. I casi sono specifici per ogni compagnia.

Ad esempio l’assicurazione ha tutto il diritto di chiedere, e ottenere, il rimborso quando il conducente non è abilitato, oppure il trasporto non è conforme, quando il guidatore si trovava sotto l’effetto di sostanze proibite, o ancora se l’auto era sprovvista di revisione.

Conducente non abilitato: è il caso in cui il guidatore era sprovvisto di patente, o gli era stata precedentemente ritirata, oppure la patente non era stata rinnovata (patente scaduta). In alcuni casi è possibile che questo tipo di rivalsa venga annullata se la compagnia offre la possibilità di farlo mediante un aumento del prezzo dell’assicurazione.
Trasporto non conforme: accade questo quando nel veicolo vengono trasportate più persone di quello che è indicato sul libretto di circolazione, oppure quando si è superato il limite di carico consentito, quando l’auto non è dotata degli specifici accessori/supporti per il trasporto di bambini o animali. Anche in questo caso si può annullare la rivalsa pagando un premio più alto.
Assunzione di sostanze proibite dalla legge: è il caso in cui a causare l’incidente è stato un guidatore che ha assunto alcolici o droghe. E’ bene ricordare che per la legge gli psicofarmaci o le droghe sono considerate la stessa cosa. Anche in questo caso si può annullare la rivalsa pagando un premio più alto.

Altri tipi di rivalsa, che non sono legati espressamente alla legge, possono riguardare il numero di guidatori che per essere coperti dalla polizza devono essere indicati nel contratto col loro nome e cognome. Pagando un premio maggiore, però, è possibile fare in modo che qualunque guidatore sia coperto da polizza: in questo modo anche prestando l’auto ad un amico non ci saranno problemi di sorta.

Insomma, come sempre il nostro consiglio è di fare più domande possibili sulla rivalsa della vostra compagnia in modo da sapere come sarà meglio comportarsi una volta seduti alla guida della vostra auto.

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Spesso gli assicurati fanno un po’ di confusione equiparando la classe di conversione universale (CU) alla classe interna di una compagnia. In realtà si tratta di due parametri differenti, ma che possono tranquillamente coesistere all’interno del medesimo contratto assicurativo.
La classe interna è soltanto un parametro tariffario adottato e personalizzato da ogni compagnia assicuratrice per determinare il costo della polizza Rc Auto.
La CU è invece un parametro universalmente riconosciuto, ed è il dato su cui si basano tutte le compagnie all’interno del sistema bonus-malus per il calcolo della classe di merito per così dire “ufficiale”.
Può quindi accadere, ad esempio, che un assicurato trovandosi in 1° classe interna, ma con una 4° CU, ritenga di poter cambiare compagnia e assicurare il veicolo mantenendo la 1° classe. In realtà il nuovo contratto assicurativo dovrà rispettare il dato indicato in corrispondenza della CU presente nell’attestato di rischio, mentre probabilmente la classe interna potrebbe essere diversa dalla 1°, poiché la nuova compagnia può adottare dei criteri differenti nella determinazione delle classi tariffarie. Ne deriva quindi che quando si decide di cambiare compagnia assicuratrice il parametro che accomuna la vecchia e la nuova polizza è solo ed esclusivamente la CU.

In fase di passaggio ad una nuova compagnia gli assicurati possono consultare le tabelle di conversione messe a disposizione dagli assicuratori e presenti anche nel web, che permettono di determinare la classe interna corrispondente alla CU posseduta, e che consentono di conoscere l’ammontare del premio corrispondente alla classe interna applicata.
In questo modo la classe interna (o contrattuale) viene calcolata in base alla classe universale presente nell’attestato di rischio.

Le tabelle di conversione vengono predisposte dall’ISVAP, cioè l’organo di vigilanza sulle assicurazioni private che attraverso questo meccanismo ha concesso agli utenti la possibilità di usufruire di un sistema più trasparente è meno ambiguo. Infatti, questo sistema di calcolo del premio da pagare permette a chiunque di conoscere con esattezza quali criteri vengono utilizzati per determinare il costo dell’assicurazione.

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La polizza mini Kasko è una polizza che garantisce all’assicurato un risarcimento per i danni occorsi al proprio veicolo a causa di una collisione con un altro veicolo anche se a causare il sinistro sia stato egli stesso. Quindi questo tipo di polizza è consigliato per chi desideri di avere un’ulteriore copertura assicurativa per il proprio veicolo per i danni che possano derivare dalla circolazione su strada. In ogni caso questo tipo di polizza elargisce il risarcimento solo ed esclusivamente in caso di collisione con altri veicoli e quindi è necessario che anche il guidatore dell’altro veicolo coinvolto sia identificato chiaramente.
Pertanto in circostanze del genere è necessario fornire alla compagnia con cui si è stipulata la polizza kasko i dati anagrafici dei guidatori e il numero di targa dell’altro o degli altri veicoli coinvolti.

La differenza della normale polizza Kasko, questa formula mini kasko tutela il veicolo assicurato solo in caso di incidente ed è questa la ragione per la quale molte compagnie assicurative, per evitare di generare equivoci di qualche tipo, preferiscono chiamare questo tipo di contratto “polizza collisione”, in modo che l’assicurato non possa aspettarsi risarcimenti diversi da questo.

Il vantaggio di questo tipo di contratto sta nel fatto che l’assicurato riesce ad ottenere un indennizzo per la propria vettura nel momento in cui sia egli stesso a causare il sinistro, eventualità nella quale una normale polizza di responsabilità civile auto non risarcirebbe il danno. La validità di questa polizza quindi sta proprio nell’offrire una copertura assicurativa all’autoveicolo che, avendo causato il sinistro, abbia subìto dei danni materiali. Tra tutte le polizze che coprono rischi diversi da quelli coperti dalla RC Auto, questa è senz’altro quella con i costi più contenuti e, di solito, le compagnie assicurative la propongono ai neo-patentati o comunque a quei guidatori che le statistiche indicano come principali soggetti a rischio di sinistri stradali.

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Ogni giorno ciascuno di noi può correre dei rischi, con delle conseguenze più o meno gravi. Del resto a chiunque può capitare di subire un infortunio o di contrarre una malattia. Per questo motivo, possono essere utili alle persone che avvertono l’esigenza di una tutela per sé o per i propri cari le polizze malattia e infortuni. Non si tratta di assicurazioni obbligatorie, sebbene indispensabili, ma efficaci per preservare il patrimonio di una persona quando si verificano eventi imprevedibili e spiacevoli.

Fortunatamente in Italia le cure mediche sono garantite dal Servizio Sanitario Nazionale, quindi una persona non è costretta a stipulare assicurazioni malattia per ricevere delle prestazioni sanitarie, come invece avviene in altri Paesi. Ciò nonostante avere un ulteriore strumento che consente di poter decidere dove e come potersi curare, senza impoverire il proprio reddito o senza gravare sul bilancio familiare, è uno dei motivi che determinano l’importanza delle polizze malattia. Queste assicurazioni garantiscono innanzitutto la mancata perdita economica dovuta alle spese necessarie per il ricovero in case di cura pubbliche o private, interventi chirurgici, alcune prestazioni specialistiche.

Le polizze infortuni prevedono invece un indennizzo a favore dell’assicurato in tutti i casi in cui subisca dei danni fisici a causa di un evento violento e non voluto, oppure in caso di decesso.

Solitamente da un infortunio possono derivare condizioni fisiche che vengono definite di:

1. inabilità temporanea, per la quale è prevista una diaria per ogni giorno di lavoro perso;
2. invalidità permanente, garantisce all’assicurato una somma di denaro in proporzione alla percentuale di invalidità accertata, che perdura per tutta la vita.
3. morte, gli eredi o i beneficiari percepiscono la somma prevista nel contratto in base ai massimali riportati.

I differenti tipi di garanzia vengono scelti dagli assicurati sulla scorta delle proprie esigenze, degli stili di vita e della composizione del nucleo familiare di appartenenza. I contratti che assicurano per l’inabilità temporanea sono più indicati per chi svolge una professione “in proprio”, visto che questi soggetti non hanno un contratto di dipendenza da un datore di lavoro con giorni di malattia retribuiti. Al contrario, le famiglie monoreddito potranno scegliere le polizze contenenti le garanzie per l’invalidità permanente, invece coloro che esercitano una professione considerata “rischiosa” opteranno per quella con dei massimali più elevati per il caso di morte.

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Le ultime indagini dell’Isvap in materia di RC Auto hanno rivelato l’esistenza di tre nuove compagnie fantasma, che operavano in Italia senza l’autorizzazione necessaria ad esercitare la professione: la Scozia Insurance, la Ayala Insurance MIB (entrambe di origine statunitense) e la EIG, o European Insurance Group Limited.
La lotta alle truffe in questo settore è tutt’altro che conclusa: nel 2011 infatti esse sono aumentate del 4% e, soprattutto in alcune zone del Paese, la percentuale di assicurazioni auto “non regolari” in circolazione resta elevata.

Affidarsi ad una compagnia non abilitata significa utilizzare il proprio veicolo senza una reale copertura assicurativa, con tutti i problemi che ne derivano. Se si causa un sinistro, ad esempio, bisogna risarcire di tasca propria i danni provocati, senza che l’assicurazione possa intervenire legalmente a tutela del cliente. Le stesse vittime degli incidenti si troveranno nei guai, perché non potranno fare affidamento sulla compagnia e dovranno chiedere il rimborso direttamente al responsabile.

L’Isvap, in tal senso, mette in guardia i cittadini dai prezzi troppo “attraenti” e dalle compagnie poco sicure, promettendo al contempo una maggiore risolutezza nella lotta alle frodi e garantendo misure di controllo più rigide nelle zone critiche. Oltre a diffidare dei premi troppo bassi e dei nomi meno famosi, per scegliere con fiducia la propria assicurazione è possibile sfruttare il sempre più vasto mondo dei comparatori on line, che offrono una panoramica dettagliata dei prodotti offerti dalle migliori compagnie italiane e garantiscono confronti autentici e trasparenti.

A tal proposito, chi intende rinnovare la propria assicurazione auto o moto nel 2011 affidandosi ai mediatori on line ha a disposizione un’ottima opportunità: confrontando i preventivi e acquistando la polizza sul sito Facile.it entro il 31 dicembre, infatti, si partecipa automaticamente ad un concorso che premia i clienti più fortunati con l’estrazione di un iPad 2 al giorno.

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