Se il proprio appartamento è situato all’interno di un condominio si parla di “polizza globale fabbricati”. Questa altro non è che un’assicurazione che copre i danni provocati da qualsiasi incidente avvenuto all’interno dello stabile, ma anche ogni sinistro che il condominio stesso procura agli edifici intorno ad esso.

Esiste, poi, la possibilità di pagare una polizza “multirischio”: come suggerisce il nome, essa racchiude insieme i casi di furto, incendio e vertenze giudiziarie. Date le molte garanzie offerte, risulta essere la più costosa, ma comprende in aggiunta anche tutti i danneggiamenti causati da agenti atmosferici, persino sugli elettrodomestici. Inoltre, rimane accanto all’assicurato nel caso in cui dovessero verificarsi controversie con i vicini o se si dovesse aver bisogno di tecnici artigiani specializzati nei vari guasti riportati.

Per quanto riguarda il furto, la polizza più conveniente è quella “a primo rischio”: la sua prerogativa è di garantire la copertura di solo una percentuale delle spese per i danni subiti a tutto ciò che è presente nell’abitazione. Il cliente può stabilire la percentuale coperta: ovviamente, questo tipo di polizze, sono le più diffuse perché più economiche. Nello stesso ambito, esistono poi quelle “a valore intero”: come suggerisce l’espressione che ne dà il nome, esse coprono interamente il valore degli oggetti trafugati all’interno dell’appartamento. Per questo, al momento della stipula del contratto, impongono una spesa senza dubbio maggiore pur offrendo maggiori garanzie.

Nell’ambito della tutela giudiziaria poi, assicurare la propria abitazione vuol dire essere più sicuri in caso di controversie concernenti il contratto, l’acquisto ma anche tutto ciò che può scaturire dall’uso del bene immobile stesso.

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Tale istituzione è la Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione (Covip), fondata con una legge del 1993 e resa operativa nel 1996. Essa detiene, in un apposito albo, tutte le informazioni e le autorizzazioni relative ai fondi pensione, vigilando inoltre su questioni di natura tecnica, contabile, patrimoniale, e finanziaria dei fondi.
Altra funzione svolta dalla Covip è quella relativa alla trasparenza: essa si occupa di dare comunicazione sulle questioni previdenziali, e riesce a gestire la situazione tanto da avere la facoltà di presentare disegni di legge in materia di pensioni. Essa inoltre organizza convegni e seminari per aiutare il cittadino ad assimilare al meglio una materia soggetta a sviluppi costanti.

Un cittadino che voglia aderire ad un fondo pensione, può, per esempio, richiedere informazioni al Covip riguardo quel dato fondo e la sua regolare iscrizione all’albo, ma è bene ricordare che essa non può intervenire per risolvere problematiche che possono insorgere tra cittadino e fondo pensione.

Tra i compiti istituzionali della Covip troviamo poi la trasmissione annuale al Ministero del Welfare una relazione sull’attività svolta, con previsioni di programma per l’anno successivo.
Amministrativamente parlando, la Covip si compone di un Presidente e 4 Commissari, designati dal Ministero del Welfare. Durano in carica 4 anni e possono essere rieletti solo una volta. La sede si trova in Via Arcione, 71, Roma (Tel. 06/695061).

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La novità più rilevante, consiste nella modalità di calcolo della pensione. Prima del 1995, essa si calcolava in relazione alla media (in genere intorno al 70%), dello stipendio riscosso negli ultimi 10 anni. La riforma Dini, invece, calcola la pensione sulla base dei contributi versati; ne consegue un taglio di circa il 50% delle precedenti pensioni. Per chi alla data della riforma avesse cumulato almeno 18 anni di contributi, vale un sistema “misto”, che stabilisce un calcolo pensionistico per il 50% basato sui contributi versati e per il restante 50% basato sul proprio reddito. Con riferimento all’età, invece si prevedono 35 anni di contributi e una fascia tra 57 e 65 anni.
Attraverso un meccanismo di incentivi, il contribuente può scegliere se aumentare la propria età lavorativa: a 65 anni si percepisce la pensione piena, a 67 anni la pensione piena più un premio. In aggiunta, più si rimane a lavorare più alta sarà la pensione, dato che la pensione viene calcolata sull’ammontare rivalutato dei contributi.
La riforma Dini, prevede anche:

• bonus per i lavori usuranti (affinché i lavoratori abbiano un accesso anticipato alla pensione);
• la graduale abolizione delle pensioni di anzianità;
• uno specifico settore dell’Inps riservato ai lavoratori indipendenti e autonomi privi del normale sistema previdenziale.

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Le scelte a disposizione sono tre:

1. lasciare il Tfr in azienda;
2. farlo confluire in un fondo pensione aperto;
3. farlo confluire in un fondo pensione chiuso;

È valida la regola del silenzio assenso: si hanno 6 mesi di tempo dall’entrata in vigore della legge per scegliere se e dove destinare il Tfr; in caso contrario esso confluirà automaticamente nel fondo chiuso della categoria professionale d’appartenenza.
Se si decide di lasciarlo in azienda bisogna farne comunicazione scritta al responsabile aziendale. In tal caso la legge distingue le imprese con meno di 50 dipendenti da quelle con numero superiore:

1. Nel caso di aziende con meno di 50 dipendenti, il Tfr rimane in azienda e il datore di lavoro lo restituirà al termine del rapporto lavorativo (per dimissioni, licenziamento o pensionamento); si può anche richiedere un anticipo del Tfr (in misura non superiore ad un terzo), per spese mediche o domestiche dimostrabili.
2. Nel caso di aziende con più di 50 dipendenti, accade che il datore di lavoro ha l’obbligo di gestione del Tfr che confluisce, così, in un fondo comune di investimento aziendale. Il lavoratore può revocare questa scelta decidendo di far confluire il Tfr in un fondo pensione, ma non può avvenire il contrario, ossia riaffidarlo al proprio datore di lavoro. Se il Tfr confluisce in fondo pensione chiuso, ha un particolare vantaggio: al versamento obbligatorio anche da parte del datore di lavoro si somma il versamento che si deduce dalle tasse della propria dichiarazione dei redditi.

L’importo deducibile non può essere superiore a 5.164 euro.

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Un fondo comune di investimento rende un guadagno proporzionale alla quota posseduta: più quote si detengono più alto è il guadagno.
I fondi comuni possono essere gestiti da banche o compagnie assicurative, ed ognuno di essi nello specifico ha un proprio regolamento con il quale si stabilisce il numero di quote, la modalità d’accesso e uscita dal fondo e di liquidazione del capitale.

La categoria dei fondi comuni, prevede una serie di distinzioni:

1. fondi a distribuzione: a scadenza regolare si ricevono delle cedole con i guadagni a cui si ha diritto;
2. fondi ad accumulazione: i guadagni si liquidano nel momento in cui scadono le quote e si restituisce il capitale;
3. fondi di investimento aperti: non hanno un numero di quote stabilito e vi si può accedere in qualsiasi momento;
4. fondi di investimento chiusi: hanno un numero previsto e limitato di quote.

Ma la distinzione più importante è quella relativa a:

1. hedge fund: solitamente riservano l’accesso a investitori (pubblici o privati) con grandi capitali a disposizione; hanno tassi di rischio più elevati ma una cospicua redditività; godono inoltre di una certa libertà nel mercato finanziario perché esiste anche la possibilità per il fondo di spiccare debiti;
2. fondi di fondi: la caratteristica è quella di effettuare investimenti non in titoli ma in altri fondi (ad esempio gli hedge fund);
3. index fund: denominati anche “investimenti passivi” perché la loro redditività è legata agli indici di mercato; il vantaggio è soprattutto quello dei costi di gestione contenuti rispetto ai fondi “attivi”;
4. exchange traded fund (ETF): sono una diramazione degli index fund in quanto legano il rendimento del fondo a degli indici di mercato e sono quotati in mercati regolamentari (ETF plus in Italia, Amex negli USA).

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Anche una Regione o una Provincia autonoma può avere i propri fondi pensione. In Italia, attualmente, si stima un totale di 25 fondi pensione chiusi, gestiti anch’essi come i fondi pensione aperti, dalle società di investimento immobiliare (SIM), dalle banche e dalle compagnie di assicurazione.

Se aderire ad un fondo pensione aperto è facoltativo, non lo è invece per quello chiuso, obbligatorio per i lavoratori dipendenti. Il lavoratore autonomo, invece, può scegliere se aderire ad un fondo chiuso della propria categoria, o ad uno aperto. Se si opta per la prima scelta, bisognerà però aspettare 3 anni (o 5 se il fondo è stato da poco costituito) per potersi trasferire ad un fondo aperto.

Nei fondi pensione chiusi si può versare sia il trattamento di fine rapporto che contributi (fissi o saltuari e volontari). Per tale motivo questa categoria di fondi risulta più vantaggiosa di quelli aperti, perché il denaro da farvi affluire può essere di varia natura: contributi del singolo lavoratore (non superiori al 2% del proprio stipendio lordo); versamento obbligatorio del datore di lavoro; destinazione del TFR.

La gestione dei fondi pensione chiusi, può essere espletata da organismi autonomi che però nel loro interno devono sempre contemplare la rappresentanza dei lavoratori, in una percentuale minima del 50% dell’assemblea di gestione del fondo.

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La gestione dei fondi pensione aperti può spettare alle banche, alle Società di Investimento Immobiliare (SIM), alle società di gestione risparmio, alle imprese di investimento e alle compagnie di assicurazione.
E’ importante ricordare che il capitale dei fondi pensione è garantito e impignorabile, sia per i debiti del gestore che per quelli dell’investitore. A tal proposito ne è garante la Commissione di Vigilanza sui Fondi Pensione, un organismo pubblico che ha lo scopo di verificare che tutte le relative norme vengano rispettate.

L’adesione ai fondi pensione aperti può essere fatta da tutti i lavoratori: dipendenti sia del settore pubblico che privato, lavoratori autonomi, liberi professionisti e da tutti quei lavoratori per i quali non si prevede un fondo pensione privato o negoziale.

Entro 6 mesi dall’entrata in vigore della legge (gennaio 2007), i lavoratori sono tenuti ad esprimere la loro scelta; in caso contrario si confluisce automaticamente in un fondo pensione chiuso specifico della propria categoria. Se ciò avviene, sarà però necessario attendere 3 (o 5 anni se il fondo è stato costituito da poco), per trasferirsi in un fondo pensione aperto.

I fondi pensione hanno una rendita che scaturisce da investimenti su titoli di stato, obbligazioni, azioni e certificati di deposito, e il loro capitale è sempre garantito: tutto quanto versato negli anni viene restituito con la pensione.
Il cliente è sempre aggiornato sulla rendita accumulata tramite rendiconto annuali, e la pensione viene erogata nel momento dell’età pensionabile, insieme quindi alla pensione istituzionale.
Sono previsti 2 casi in cui può scattare la liquidazione anticipata: cessazione dell’attività lavorativa o morte del cliente; in quest’ultimo caso il capitale viene versato agli eredi a patto che siano trascorsi 15 anni dall’apertura del fondo pensione.

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Nel settore della previdenza complementare e integrativa troviamo i fondi pensione aperti, i fondi pensione chiusi e i piani pensionistici individuali.

Nel campo della pensione integrativa va innanzitutto distinto il piano pensione individuale dal piano pensione collettivo.
Quest’ultimo è il risultato di una contrattazione portata avanti da un gruppo di lavoratori, di una determinata azienda o di uno specifico settore. Per questo motivo (perché alla base esiste un reale accordo contrattuale) possono essere proposti dalle grandi aziende private, dalle regioni o dalle casse professionali private.
I fondi pensione individuali, invece, sono il frutto della spontanea adesione di un soggetto ad un fondo pensione aperto o dalla programmazione pensionistica effettuata dal consulente di una compagnia assicurativa, specializzato in ramo previdenza.

Nell’ambito della previdenza complementare rientra anche la gestione del trattamento di fine lavoro (TFR). È il lavoratore che deve gestire il suo investimento, e se non giunge ad una decisione entro 6 mesi dall’entrata in vigore della legge (gennaio 2007), il TFR confluirà automaticamente in uno dei fondi comuni previsti dalla propria categoria professionale. In alternativa può scegliere di lasciare in azienda il proprio TFR (che verrà poi restituito alla cessazione del rapporto di lavoro), oppure di destinarlo in un fondo pensione differente, che può cambiare anno per anno.
In qualsiasi momento, il lavoratore potrà scegliere di destinare il TFR in un fondo pensione, ma non sarà valido il procedimento inverso (da fondo pensione a datore di lavoro).

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I beneficiari ottengono il risarcimento previsto dalla polizza se l’assicurato muore prima di un determinato momento (calcolato in base all’aspettativa di vita). Esiste quindi una scissione tra chi stipula la polizza (contraente) e chi riscuote il risarcimento (destinatario o beneficiario della polizza).

Esistono però anche dei prodotti misti, polizze capaci di tutelare in caso di morte del contraente ma che allo stesso tempo prevedono anche la restituzione del capitale investito aumentato degli interessi se il contraente non muore entro il termine calcolato. Questo sistema è detto misto rivalutabile perché unisce proficuamente l’esigenza assicurativa a quella previdenziale.

Le polizze a termine fisso prevedono diverse formule a seconda delle compagnie assicuratrici che le stipulano, come per esempio:

• le polizze semi miste, cosi denominate perché risarciscono il 50% in caso di morte dell’assicurato, e l’altro 50% alla scadenza della polizza;
• le polizze miste ordinarie, che restituiscono il capitale all’assicurato se è ancora in vita, ma senza rivalutazione;
• le polizze a capitale differito che permette al contraente, se è ancora in vita, di rivalutare il capitale in relazione ad un premio annuo (l’assicurato versa il premio anno per anno; se egli muore, il beneficiario ha diritto all’intero risarcimento, in caso contrario il capitale versato viene rivalutato in base agli indici di mercato).

Le polizze vita possono includere anche due clausole particolari chiamate “long term care” e “dread desease”. La prima prevede il risarcimento dell’assicurato per un’eventuale perdita di autosufficienza nello svolgimento delle attività quotidiane. La seconda rimborsa gravi malattie come infarti o tumori.

Ricordiamo anche gli incentivi fiscali delle assicurazioni sulla vita, come una tassazione più vantaggiosa rispetto ad altri investimenti finanziari, ed il fatto che il premio possa sia essere detratto dalle tasse (purché l’importo non sia superiore a 1.291 euro), sia essere dedotto dal reddito imponibile per il calcolo delle imposte.

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