La franchigia è una clausola che viene inserita nelle polizze di Responsabilità Civile Auto che stabilisce le somme che devono essere risarcite dall’assicurato e non dalla compagnia assicurativa, in caso di sinistro che abbia provocato danni ad animali, cose o persone e di cui l’assicurato sia il responsabile.

Nel caso specifico, la franchigia assoluta è un’opzione di franchigia che rimane sempre accollata all’assicurato, indipendentemente dall’entità del danno.

Questa clausola è la più utilizzata nelle polizze assicurative auto in Italia, proprio perché, grazie ad essa, una parte di somma da rimborsare rimane sempre e comunque a carico del cliente, e quindi l’assicuratore non è mai tenuto a risarcire un danno per intero. Ed è proprio questo che differenzia la franchigia assoluta da quella relativa.

Il funzionamento di questa clausola di franchigia può essere chiarito meglio tramite un esempio.
Facciamo conto che l’assicurato abbia sottoscritto un contratto di polizza RCA che includa una franchigia assoluta di 2000 euro. Se l’assicurato in questione provoca un sinistro arrecando danni a cose o persone per un totale di 1000 euro (cioè una somma che rientra nella soglia della franchigia assoluta), l’assicuratore risarcirà il danno in un primo momento ma poi ne richiederà l’intero rimborso all’assicurato.
Continuando a considerare lo stesso esempio ma ipotizzando un sinistro che provochi danni per una somma di 2500 euro (quindi superiore all’importo della franchigia assoluta) l’assicurato dovrà rimborsare alla propria compagnia assicurativa l’intero ammontare della franchigia (2000 euro), mentre la somma eccedente la franchigia (nell’esempio 500 euro) rimarrà a carico esclusivo della compagnia stessa.

In ogni caso, e indipendentemente dalla formula di franchigia inserita nel contratto, la compagnia assicurativa richiederà sempre al proprio assicurato una garanzia per l’importo della franchigia.

Bisogna precisare comunque che i valori usati nell’esempio sono abbastanza lontani dagli importi reali della franchigia, e sono stati usati a soli fini esplicativi.
In effetti attualmente nelle R.C. Auto la somma richiesta come franchigia assoluta varia dai 200 ai 500 euro.

Al momento della stipula di un contratto, le polizze con franchigia hanno dei premi molto più bassi rispetto a quelle che non prevedono questa clausola e questo perché, grazie alla franchigia, le compagnie assicurative hanno la garanzia di non dover sempre risarcire i danni per intero. Quindi spetta all’assicurato accertarsi che tale formula sia realmente conveniente o no per lui, valutando a tal fine le proprie capacità e il proprio livello di prudenza al momento della guida.

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Il testo unico approvato con decreto del Presidente della Repubblica 13 febbraio 1959, n. 449 prevede l’assicurazione obbligatoria per i ciclomotori, perciò se si circola senza talloncino attestante la copertura assicurativa la norma prevede il pagamento di una sanzione e il risarcimento dei danni, con soldi di tasca propria, nel caso si procuri un incidente.

Anche per i ciclomotori, come per le autovetture, esistono delle assicurazioni i cui i premi dipendono da diverse variabili quali la cilindrata, il prezzo del mezzo e l’età del proprietario.

L’offerta assicurativa, a tal proposito, vede numerose compagnie concorrere sul mercato e dato che i tariffari che propongono sono disomogenei nei prezzi e nei meccanismi di calcolo, bisogna ben valutare tutti i preventivi che vengono proposti.

Oltre all’assicurazione per ciclomotori, la nuova normativa ha previsto che dal 2004 i minorenni (e dal 2005 anche i maggiorenni senza patente) debbano acquisire un patentino che attesti di avere le sufficienti capacità per guidare un mezzo del genere.

Da ciò scaturisce che se il guidatore non detiene il patentino e causa un sinistro, l’azienda assicurativa può chiedere il risarcimento delle spese ai genitori del minorenne, poiché vige il principio per cui senza l’idoneità alla guida non vale la copertura sul ciclomotore: ecco il motivo per cui i prezzi delle assicurazioni sono più alti rispetto all’età del guidatore assicurato.
Così come per l’assicurazione per le automobili, anche per i ciclomotori le compagnie utilizzano il meccanismo del bonus – malus, cioè ad ogni assicurato viene attribuita un punteggio pari alla classe di merito a seconda della sua attitudine o meno a causare incidenti.

Il mercato assicurativo dei ciclomotori offre la possibilità per i proprietari di stipulare polizze di durata inferiore all’anno solare, ad esempio di sei o quattro mesi (con un risparmio medio stimato intorno al 40%), e di coprire eventuali danni a qualunque sia il guidatore e al ciclomotore stesso.

Bisogna tenere conto, però, che ogni contratto di assicurazione differisce sia dal prezzo che dagli elementi di copertura che esso contiene e prevede.

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Come per la categoria automobilistica, anche per le moto, e per tutti i ciclomotori in genere, esistono delle polizze assicurative di responsabilità civile; per le moto si differenziano in base alla cilindrata (fino a 49,9cc | da 50,0cc a 124,9cc | da 125,0cc a 249,9cc | da 250,0cc a 399,9cc | da 400cc in poi) e a volte in base alla potenza del motore espressa in Kw.

La metodica rispecchia i contratti assicurativi delle auto: garantisce e protegge il soggetto assicurato da possibili conseguenze a eventuali danni subiti da terzi elementi entro le soglie del massimale.

Il valore minimo del massimale dei veicoli a due ruote è inferiore a quello che interessa le automobili ed è pari a 773.000 euro. Inoltre tale valore può subire un aumento direttamente proporzionale al possibile incremento del premio: questa circostanza è solitamente quella più idonea per il soggetto assicurato.

Il sistema della classe di conversione universale (detta CU) permette la traduzione della classe da un agenzia assicurativa ad un’altra preservando comunque, nel passaggio, la classe di merito appartenente al bonus malus.

Le polizze di responsabilità civile riguardanti le moto presentano comunque delle particolari clausole di rivalsa come quella pertinente al numero di passeggeri che per legge è consentito trasportare in base alla cilindrata, oppure le clausole relative alla guida in stato d’ebbrezza. Tali vincoli diventano importanti poiché se l’assicurato viola determinate regole, l’assicurazione può non concedere il rimborso.

Le polizze assicurative che interessano le moto possono essere di durata annuale, semestrale o temporanea, ecco perché risultano essere nettamente più regolabili e malleabili a differenza di quelle riguardanti le auto.

Particolare interesse suscitano le polizze temporanee dette anche “a consumo” che si stanno diffondendo sempre di più: sono molto vantaggiose per coloro che fanno un utilizzo raro o ridotto della moto nell’arco dell’anno.

I ciclomotori presentano anche altre tipologie di contratti assicurativi come ad esempio le tradizionali polizze furto o incendio.

Inoltre le moto possono essere caratterizzate da particolari polizze supplementari comprendenti la categoria Kasko, in grado di sopperire alle spese relative a eventuali danneggiamenti subiti dal mezzo mentre viene utilizzato.

Infine esistono anche delle polizze assicurative adatte alle moto d’epoca, molto convenienti economicamente: per stipulare un contratto di questo tipo il ciclomotore deve possedere minimo 20 anni ed essere regolarmente registrato all’ASI o all’FMI.

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