Il capofamiglia e tutti i suoi cari sono esposti a dei rischi che possono turbare la serenità domestica. Qualsiasi persona che eserciti una qualunque attività è in grado di causare facilmente dei danni ad amici, conoscenti o a terzi sconosciuti, anche quando queste attività non vengono svolte per lavoro, ma durante il tempo libero o per hobby.

Per questo motivo, un gruppo familiare può essere maggiormente esposto alle richieste di risarcimento provenienti dai soggetti danneggiati.
A tal proposito, giocare d’anticipo e sottoscrivere un’assicurazione di responsabilità civile per tutelare ogni singolo componente della famiglia, si rivela senza dubbio una mossa che permette di evitare problemi di natura economica o addirittura legale.

La polizza R.C. famiglia è uno strumento che consente all’assicurato di essere indenne dalle richieste risarcitorie di terze persone per danni all’integrità fisica (lesioni, invalidità, morte), alle cose o agli animali. Rimangono escluse soltanto le conseguenze che derivano da incidenti provocati alla guida di veicoli.

Una limitazione riguarda però i destinatari del risarcimento, cioè questi sono rappresentati esclusivamente dalle persone che non appartengono allo stesso nucleo familiare dell’assicurato. In pratica, gli effetti di questa polizza non si producono direttamente a favore dei componenti di una famiglia.

E’ importante sapere che la R.C. per le famiglie prevede la copertura per tutte le attività che si riferiscono alla proprietà o alla conduzione dell’abitazione familiare, inclusi i danni che possono essere causati dagli animali domestici.
Rientro in questa utile polizza anche i danneggiamenti provocati da persone che non fanno propriamente parte del nucleo familiare, come i collaboratori domestici o tutte le altre persone che svolgono attività lavorative o assistenziali all’interno dell’abitazione. I collaboratori trovano inoltre una tutela personale dalla stessa polizza, poiché tutti gli incidenti domestici causati dal gruppo familiare e che coinvolgono questi soggetti, vengono ugualmente risarciti dalla compagnia assicuratrice di riferimento.

Anche i cani o gli altri animali domestici di persone estranee possono subire danni a causa delle attività esercitate dal capofamiglia o dai suoi familiari, perciò è previsto che ai loro padroni venga risarcita una somma per il pagamento delle cure o a titolo di indennizzo in caso di morte. Rimangono esclusi gli animali domestici della famiglia assicurata, per i quali sono previste apposite polizze che permettono di tutelare il patrimonio familiare dalle richieste risarcitorie per di danni provocati dai loro amici a quattro zampe.

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Quando si programma un viaggio, specialmente in località estere, generalmente si pensa all’organizzazione di tutto ciò che può servire durante la permanenza, ma spesso si evita di tutelarsi contro i possibili inconvenienti che possono rendere il viaggio o la vacanza dei momenti da dimenticare.

Con una polizza viaggi, gli assicurati acquistano una garanzia contro gli eventi spiacevoli che derivano da un imprevisto o dal pessimo servizio offerto dagli operatori turistici. E’ il caso delle malattie improvvise o degli infortuni che colpiscono una persona, che per divertimento o per lavoro si trova all’estero. Spesso, infatti, nei paesi stranieri l’assistenza sanitaria ha dei costi proibitivi, ed anche il semplice consulto di un medico o una prestazione ospedaliera comportano delle spese di un certo rilievo.

Altri eventi poco graditi a chi viaggia frequentemente, anche per motivi di lavoro, sono lo smarrimento dei bagagli e tutti gli altri inconvenienti che determinano ritardi, annullamenti o perdita dei mezzi di trasporto per cause di forza maggiore. In questo caso le assicurazioni per i viaggi garantiscono il risarcimento per non aver goduto del viaggio acquistato.

Le assicurazioni offerte ai viaggiatori hanno dei costi che variano in base alla meta turistica o lavorativa scelta, poiché vi sono alcuni Paesi in cui i rischi di subire danni alla propria persona o ai bagagli sono elevati. Questo dettaglio è essenziale per le compagnie assicuratrici, le quali calcolano il premio da pagare in virtù delle caratteristiche climatiche o delle situazioni politiche presenti nelle varie nazioni.
Il costo elevato di un’assicurazione è determinato anche dalle garanzie aggiuntive, scelte dai viaggiatori nel momento in cui stipulano la polizza. Tra le più richieste, oltre al risarcimento del biglietto di viaggio per annullamento, ha una notevole importanza quella che permette all’assicurato di essere indenne da tutte le richieste risarcitorie a seguito dei danni da lui provocati.

Durante la permanenza in località turistiche, il viaggiatore sceglie non di rado di praticare degli sport, i quali a volte posso essere anche pericolosi se si tratta di sport estremi. Ne deriva che l’inserimento in polizza di una garanzia che permette di tutelare un individuo anche per danni derivanti da queste attività fa aumentare non di poco il premio.

Alcune situazioni poco piacevoli possono, infine, richiedere un rientro anticipato dal viaggio, come nel caso di diffusioni di epidemie nella località turistica, calamità naturali, per malattie sviluppate dall’assicurato, oppure in caso di morte improvvisa e rientro della salma.

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Quando viene acquistata una casa o un qualsiasi immobile è consigliabile stipulare una polizza assicurativa che riguardi il titolo di proprietà, per essere tutelati in caso di controversie che possono riferirsi all’effettiva proprietà del bene acquistato.

Si tratta di strumenti assicurativi che garantiscono un risarcimento a seguito di qualunque azione da parte di terze persone che possono pregiudicare il godimento dell’immobile appena acquistato.

A differenza di quanto comunemente si pensi, particolari e singolari controversie possono nascere da compravendite che sembrano apparentemente prive di rischi, come l’acquisto di un bene certificato da un atto notarile. In realtà, queste operazioni racchiudono dei pericoli per il mantenimento della tranquillità familiare, la quale può essere turbata anche da inconvenienti che procurano dei disagi economici.

Le problematiche relative alla compravendita di un immobile possono essere di varia natura: successivamente all’acquisto si può venire a conoscenza del fatto che la casa ha già un altro proprietario, magari a causa di un’espropriazione immobiliare perché il venditore non ha pagato mutui, debiti o contributi di vario genere. In tutti questi casi si annulla l’atto di vendita successivo, per cui colui che ha acquistato l’immobile essendo all’oscuro della pessima situazione patrimoniale del venditore, non può rivendicare l’effettiva proprietà su quanto ha già pagato di fronte al notaio.

Le assicurazioni sui titoli di proprietà sono inoltre utili per non subire gli effetti dei raggiri perpetrati a danno di inconsapevoli acquirenti, da parte di abili truffatori che simulano una serie di vendite fasulle a più persone.
Le assicurazioni sulla proprietà permettono agli assicurati di non essere vittima di frodi immobiliari e di errori di valutazione circa l’effettiva titolarità della casa acquistata, e di non impoverire il proprio patrimonio in conseguenza degli oneri pagati per far valere i propri diritti di acquirente nelle aule dei tribunali.
Il risarcimento, quindi, viene liquidato a chi sottoscrive queste utilissime polizze che coprono tutti i danni sofferti per la mancata trascrizione della proprietà a proprio nome.

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Come in molti altri Stati, nel nostro Paese il Sistema Sanitario Nazionale garantisce a tutti i cittadini la possibilità di usufruire delle cure mediche, accollando gran parte della spesa sanitaria allo Stato, quando si tratta di prestazioni convenzionate, oppure l’intero costo in caso di cure fornite gratuitamente.

Per le prestazioni più onerose e non riconosciute dal SSN, ai cittadini viene data la facoltà di stipulare un’assicurazione sanitaria.
Grazie a questa polizza si ha diritto ad ottenere il rimborso di tutte le spese sostenute per le prestazioni mediche ricevute a titolo di cure ospedaliere, visite mediche e trattamenti farmacologici.

Questa tipologia di polizze, definita “a rimborso”, è diversa da quelle cosiddette “indennitarie”, cioè quelle polizze che garantiscono all’assicurato una diaria, vale a dire un indennizzo corrispondente ad ogni giorno di ricovero presso un ospedale, clinica o casa di cura a seguito di infortunio o malattia: caso tipico è quello delle somme di denaro per ogni giornata lavorativa persa, previste dalla garanzia inabilità temporanea.
A differenza delle polizze che garantiscono un risarcimento, le assicurazioni sanitarie obbligano la compagnia assicuratrice a reintegrare l’assicurato delle spese sostenute per la prevenzione di alcune malattie. Solitamente per i pazienti uomini che superano i 40 anni vengono riconosciuti rimborsabili gli esami diagnostici effettuati con cadenza biennale, mentre per gli uomini più anziani e per le donne con età superiore ai 25 anni è previsto un checkup all’anno. Con alcune polizze sanitarie c’è poi la possibilità di ottenere un reintegro dei costi per le vaccinazioni obbligatorie, con esclusione di quelle contro le malattie che si possono contrarre durante un viaggio all’estero.

Le clausole contenute in vari contratti possono consentire la copertura assicurativa anche di alcune cure dentistiche, a seconda dell’età dell’assicurato e dalle condizioni offerte da ogni singola compagnia assicuratrice.
Molte polizze offrono rimborsi per quanto pagato per acquistare farmaci, prodotti e strumenti per le medicazioni, e presidi terapeutici quali protesi, tutori ortopedici, stampelle e sedie a rotelle.

Le esclusioni previste dalle società di assicurazione si riferiscono a malattie particolari: spesso non sono previste reintegrazioni di spesa quando si tratta di AIDS o di malattie del sistema nervoso. Inoltre non vengono presi in considerazione: disturbi psichici e dipendenze da alcool o da sostanze stupefacenti.

Una garanzia particolare è rappresentata dalla cosiddetta “long term care” (cura a lungo termine), con la quale anche le persone che necessitano di lunghi periodi di terapia a causa della gravità della malattia, possono fare affidamento sulla possibilità di ottenere il rimborso delle spese.
Le condizioni contrattuali possono inoltre offrire agli assicurati la restituzione di tutte le spese necessarie per ricoveri o visite effettuate all’estero.

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Ogni famiglia dovrebbe essere tutelata contro i rischi che incontra nella vita di tutti i giorni attraverso un’assicurazione famiglia.

Non solo il capofamiglia è colui che può subire gli effetti negativi di una richiesta di risarcimento per i danni causati da uno qualsiasi dei componenti del nucleo familiare, ma a risentirne potrebbero essere tutti i suoi cari, soprattutto coloro che lui dipendono economicamente. Per questo motivo le polizze famiglia sono state ideate per dare la giusta protezione contro tutti quegli eventi che possono minacciare una serena vita familiare.
Infatti, in qualsiasi momento possono verificarsi degli eventi negativi che hanno ripercussioni sulla stabilità economico-patrimoniale di un gruppo familiare. Chiunque può avere dei problemi di salute, subire danni alla casa o dover rispondere alle richieste di risarcimento per la responsabilità civile derivante dai danni provocati involontariamente a terze persone.
Il campo delle assicurazioni per la famiglia offre quindi un ventaglio di garanzie che hanno tutte come finalità quella di tenere indenne l’assicurato da un esborso di denaro che altrimenti potrebbe turbare la sua tranquillità e quella della famiglia.

La varietà di queste polizze permette quindi alle compagnie assicuratrici di proporre degli strumenti in grado di tutelare interessi che possono essere tra i più comuni e ordinari, oppure adattati alle singole e specifiche esigenze dell’assicurato, proprio come l’assicurazione famiglia Genialloyd. Così, le garanzie standard riguardano solitamente le coperture contro tutto ciò che di spiacevole è stato causato ad altre persone, quindi esclusi i familiari assicurati. Normalmente si tratta di eventi che derivano dalla proprietà della casa o dalle attività non lavorative esercitate anche all’esterno di questa.
La responsabilità civile è estesa inoltre alle richieste di indennizzo che derivano dai danni derivanti dal possesso di animali domestici, in special modo cani, spesso con l’esclusione di alcune razze.

Le polizze famiglia più complete proteggono il patrimonio domestico anche da situazioni relative all’aspetto professionale di un componente, di norma il capofamiglia. Nello specifico, possono prevedere che in caso di licenziamento, di prolungato infortunio, malattia o decesso, venga erogato un capitale che garantisca all’assicurato o agli eredi (in caso di morte) una certa stabilità economica.

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Le polizze assicurative destinate ad essere stipulate dai condòmini sono quelle che tutelano i proprietari o gli affittuari degli immobili dai possibili danni alle strutture del fabbricato assicurato oppure agli immobili confinanti o a terze persone.

Si tratta delle polizze globali fabbricati, delle coperture assicurative che generalmente vengono sottoscritte dall’amministratore condominiale anche senza chiedere il parere favorevole dei condòmini riuniti in assemblea, così come ribadito anche dalla Corte di Cassazione. L’assicurazione può essere quindi stipulata nell’interesse dei condòmini, i quali sono tutelati contro i pericoli che possono riguardare le singole abitazioni e gli spazi condominiali comuni.

L’utilità e l’opportunità di una polizza globale fabbricati vengono confermate dal fatto che si tratta di uno strumento che garantisce gli inquilini contro le richieste di risarcimento per i danni subiti dai vicini o da terze persone. Infatti, spesso può accadere che rotture o danneggiamenti alla struttura condominiale possano lesionare le abitazioni confinanti o generare degli infortuni a danno anche di persone che non risiedono all’interno del condominio assicurato.
Le compagnie assicuratrici forniscono altresì un’estensione della copertura assicurativa prevedendo la possibilità di inserire nel contratto la garanzia “ricerca guasti”, con la quale si ottiene un risarcimento per le spese necessarie all’individuazione alla fonte del danno, con la limitazione, però, che il guasto abbia danneggiato soltanto altri fabbricati o terze persone. Si tratta di una possibilità di indennizzo per i danni previsti come rimborsabili all’interno della responsabilità civile.

La denuncia del sinistro deve essere presentata da chi ha stipulato la polizza, cioè dall’amministratore entro un periodo stabilito dalle condizioni contrattuali (solitamente entro 3 o 5 giorni dall’evento). Questo fa sì che qualunque danno subito dai condòmini alle proprie abitazioni debba essere comunicato al più presto all’amministratore, il quale poi dovrà constatare l’effettivo danno e inoltrare entro poco tempo la richiesta di risarcimento.

A dimostrazione dell’effettivo risarcimento liquidato dalla Compagnia, l’amministratore viene in possesso di un documento denominato quietanza, che lo stesso amministratore deve far firmare dal condomino o dai condòmini danneggiati, oppure dal terzo danneggiato, prima di consegnare la somma di denaro. Una volta firmata la quietanza, nessun danneggiato potrà più richiedere altri indennizzi per quanto subìto e l’amministratore dovrà a sua volta firmare questo documento in quanto rappresenta la persona intestataria della polizza.

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Per legge, chiunque possiede un animale è tenuto a rispondere dei danni che essi possono causare ad altri animali, cose e persone.

L’ultima legge sugli animali domestici, in particolare sui cani, obbliga ad accendere una polizza assicurativa solo ai possessori dei cani (e non delle razze) che l’ASL locale ritiene potenzialmente pericolosi per i cittadini e per gli altri animali: l’ASL locale possiede un registro dove un cane può essere inserito in seguito ad avvenimenti dannosi o denunce dei cittadini e successiva perizia ASL.

Infatti il Ministero della Sanità ha eliminato la famosa “black list” in cui erano inserite alcune razze canine ritenute maggiormente potenzialmente pericolose e ha ordinato che la responsabilità del cane sia solo e unicamente del suo proprietario.

L’ultimo documento che ha legiferato il comportamento che il proprietario di un cane deve avere è l’Ordinanza del 3 marzo 2009.

Le assicurazioni dedicate agli animali domestici possono coprire anche spese veterinarie, spese per farmaci, interventi chirurgici e quant’altro. Solitamente l’assicurazione non paga la sterilizzazione o la castrazione dall’animale, o operazioni derivanti dalla gravidanza e dal parto, o le spese per le cure dell’aggressività e la “psicoterapia animale”.

Non dimentichiamo, inoltre, che un’assicurazione del genere non serve solo a ripagare i danni di un’aggressione, ma anche da un eventuale incidente più o meno grave che il cane può aver causato scappando con tutta imprevedibilità, quindi è consigliabile assicurare tutti i cani, di qualunque razza o taglia.

Bisogna precisare che l’assicurazione base di responsabilità civile copre solo i danni alle persone, e non alle cose e ad altri animali. Quindi bisogna stare attenti a stipularne una che copra anche i danni a cose e animali. Immaginate solo per un momento se il vostro cane vi dovesse scappare dal guinzaglio e causare un incidente ad un’auto di lusso! Oppure se nei paraggi dovesse passare uno di quei cani di razza super premiato alle mostre, e il vostro cane lo azzannasse rovinosamente! In questi casi la mancanza di un’assicurazione vi costringerà a tirare fuori soldi di tasca vostra.

Anche per gli animali esotici esistono delle particolari assicurazioni, che però sono molto più costose di quelle per animali domestici, perché essi rischiano di ammalarsi molto più facilmente e possono richiedere diverse cure veterinarie.

Ricordate che i possessori di qualunque razza canina devono obbligatoriamente registrare il proprio amico a quattro zampe presso l’anagrafe canina (ora la procedura viene svolta direttamente dal veterinario nel momento dell’inserimento del microchip), e rispettare la legge riguardo l’utilizzo di museruola e guinzaglio nei luoghi pubblici.

OBBLIGO DI ASSICURAZIONE

Le uniche persone che sono espressamente obbligate a stipulare un’assicurazione per il proprio cane sono coloro i quali ne detengono uno (meticcio, di razza, grande, piccolo, magro, grasso, ecc.) che l’ASL di zona ha inserito in un particolare e personale registro che serve ad individuare uno specifico cane (quindi non una razza in generale) che ha già dimostrato di essere pericoloso o potenzialmente tale su segnalazione di alcuni cittadini e successivo controllo dei medici competenti dell’ASL.

Ricordate che qualunque cane è potenzialmente aggressivo e pericoloso, ma il fatto che poi lo diventi realmente è solo una conseguenza dell’incapacità che l’uomo ha di comunicare con lui e spesso con qualunque altro animale, compresa la stessa razza umana.

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Per quanto riguarda la propria abitazione, ci sono molteplici possibilità di assicurazione. Si può scegliere una polizza in base al fatto che si viva in un condominio o in un appartamento autonomo oppure tra la gamma di possibilità che riguardano l’incendio, il furto o le possibili vertenze giudiziarie.

Se il proprio appartamento è situato all’interno di un condominio si parla di “polizza globale fabbricati”. Questa altro non è che un’assicurazione che copre i danni provocati da qualsiasi incidente avvenuto all’interno dello stabile, ma anche ogni sinistro che il condominio stesso procura agli edifici intorno ad esso.

Esiste, poi, la possibilità di pagare una polizza “multirischio”: come suggerisce il nome, essa racchiude insieme i casi di furto, incendio e vertenze giudiziarie. Date le molte garanzie offerte, risulta essere la più costosa, ma comprende in aggiunta anche tutti i danneggiamenti causati da agenti atmosferici, persino sugli elettrodomestici. Inoltre, rimane accanto all’assicurato nel caso in cui dovessero verificarsi controversie con i vicini o se si dovesse aver bisogno di tecnici artigiani specializzati nei vari guasti riportati.

Per quanto riguarda il furto, la polizza più conveniente è quella “a primo rischio”: la sua prerogativa è di garantire la copertura di solo una percentuale delle spese per i danni subiti a tutto ciò che è presente nell’abitazione. Il cliente può stabilire la percentuale coperta: ovviamente, questo tipo di polizze, sono le più diffuse perché più economiche. Nello stesso ambito, esistono poi quelle “a valore intero”: come suggerisce l’espressione che ne dà il nome, esse coprono interamente il valore degli oggetti trafugati all’interno dell’appartamento. Per questo, al momento della stipula del contratto, impongono una spesa senza dubbio maggiore pur offrendo maggiori garanzie.

Nell’ambito della tutela giudiziaria poi, assicurare la propria abitazione vuol dire essere più sicuri in caso di controversie concernenti il contratto, l’acquisto ma anche tutto ciò che può scaturire dall’uso del bene immobile stesso.

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Le tipologie che permettono di assicurare una casa sono tante e molto diversificate tra loro. Chi desidera proteggere la propria abitazione può farlo sia per danni provocati da calamità naturali che atti vandalici distinguendo tra fabbricato (l’immobile) e

contenuto (gli oggetti presenti nell’abitazione). Ambedue le parti possono essere assicurate singolarmente.

Un’opzione che viene scelta spesso da chi abita a fianco di una o più abitazioni è quella che riguarda eventuali danni che la propria abitazione può creare alle altre. Questa è molto utile in quei classi casi in cui la tubatura della nostra casa rovina il soffitto dell’appartamento sottostante, quindi quando siamo in presenza di appartamenti in condomini o a schiera. Da precisare che per questo specifico caso, esiste la garanzia di acqua condotta che copre tutti i danni provocati dalle perdite dell’impianto idrico.

Per chi volesse stipulare una polizza che copre tutti gli impresti, la scelta deve essere una polizza globale fabbricati. Questa polizza è composta, solitamente, da una base standard di copertura assicurativa per incendi, esplosioni, perdite, ma pagando un premio maggiore si possono ottenere coperture maggiori. E’ stata creata per assicurare in blocco un intero condominio o una intera schiera di case.

Un’altra polizza molto interessante da valutare attentamente è la multirischio casa che si differenzia dalla globale fabbricati perché è stata ideata per assicurare soltanto il proprio appartamento. Anche in questo caso, la polizza prevede sia la copertura della responsabilità civile che i danni creati alla casa e agli oggetti in essa contenuti a causa di furto, incendio, fumo, gas, vapori dannosi. La polizza multirischio è molto vantaggiosa perché copre anche le spese giudiziarie nel caso in cui si finisse in tribunale per una causa tra vicini.

Un’accortezza da avere ogni volta che si stipula un’assicurazione per la casa, è quella di non sovrapporne più di una in modo da non ritrovarsi a pagare due volte la stessa copertura o parte di essa. Controllate sempre le vecchie e nuove opzioni perché non si avrebbe comunque diritto ad un doppio risarcimento in caso di danni.

Per i residenti nei condomini, accertatevi che l’amministratore abbia stipulato una polizza assicurativa che copra i danni provocati agli spazi comuni come scale, ascensore, giardino, viale, rampa del garage …

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