La polizza mini Kasko è una polizza che garantisce all’assicurato un risarcimento per i danni occorsi al proprio veicolo a causa di una collisione con un altro veicolo anche se a causare il sinistro sia stato egli stesso. Quindi questo tipo di polizza è consigliato per chi desideri di avere un’ulteriore copertura assicurativa per il proprio veicolo per i danni che possano derivare dalla circolazione su strada. In ogni caso questo tipo di polizza elargisce il risarcimento solo ed esclusivamente in caso di collisione con altri veicoli e quindi è necessario che anche il guidatore dell’altro veicolo coinvolto sia identificato chiaramente.
Pertanto in circostanze del genere è necessario fornire alla compagnia con cui si è stipulata la polizza kasko i dati anagrafici dei guidatori e il numero di targa dell’altro o degli altri veicoli coinvolti.

La differenza della normale polizza Kasko, questa formula mini kasko tutela il veicolo assicurato solo in caso di incidente ed è questa la ragione per la quale molte compagnie assicurative, per evitare di generare equivoci di qualche tipo, preferiscono chiamare questo tipo di contratto “polizza collisione”, in modo che l’assicurato non possa aspettarsi risarcimenti diversi da questo.

Il vantaggio di questo tipo di contratto sta nel fatto che l’assicurato riesce ad ottenere un indennizzo per la propria vettura nel momento in cui sia egli stesso a causare il sinistro, eventualità nella quale una normale polizza di responsabilità civile auto non risarcirebbe il danno. La validità di questa polizza quindi sta proprio nell’offrire una copertura assicurativa all’autoveicolo che, avendo causato il sinistro, abbia subìto dei danni materiali. Tra tutte le polizze che coprono rischi diversi da quelli coperti dalla RC Auto, questa è senz’altro quella con i costi più contenuti e, di solito, le compagnie assicurative la propongono ai neo-patentati o comunque a quei guidatori che le statistiche indicano come principali soggetti a rischio di sinistri stradali.

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Le ultime indagini dell’Isvap in materia di RC Auto hanno rivelato l’esistenza di tre nuove compagnie fantasma, che operavano in Italia senza l’autorizzazione necessaria ad esercitare la professione: la Scozia Insurance, la Ayala Insurance MIB (entrambe di origine statunitense) e la EIG, o European Insurance Group Limited.
La lotta alle truffe in questo settore è tutt’altro che conclusa: nel 2011 infatti esse sono aumentate del 4% e, soprattutto in alcune zone del Paese, la percentuale di assicurazioni auto “non regolari” in circolazione resta elevata.

Affidarsi ad una compagnia non abilitata significa utilizzare il proprio veicolo senza una reale copertura assicurativa, con tutti i problemi che ne derivano. Se si causa un sinistro, ad esempio, bisogna risarcire di tasca propria i danni provocati, senza che l’assicurazione possa intervenire legalmente a tutela del cliente. Le stesse vittime degli incidenti si troveranno nei guai, perché non potranno fare affidamento sulla compagnia e dovranno chiedere il rimborso direttamente al responsabile.

L’Isvap, in tal senso, mette in guardia i cittadini dai prezzi troppo “attraenti” e dalle compagnie poco sicure, promettendo al contempo una maggiore risolutezza nella lotta alle frodi e garantendo misure di controllo più rigide nelle zone critiche. Oltre a diffidare dei premi troppo bassi e dei nomi meno famosi, per scegliere con fiducia la propria assicurazione è possibile sfruttare il sempre più vasto mondo dei comparatori on line, che offrono una panoramica dettagliata dei prodotti offerti dalle migliori compagnie italiane e garantiscono confronti autentici e trasparenti.

A tal proposito, chi intende rinnovare la propria assicurazione auto o moto nel 2011 affidandosi ai mediatori on line ha a disposizione un’ottima opportunità: confrontando i preventivi e acquistando la polizza sul sito Facile.it entro il 31 dicembre, infatti, si partecipa automaticamente ad un concorso che premia i clienti più fortunati con l’estrazione di un iPad 2 al giorno.

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Una delle tante clausole che possono essere inserite in un contratto assicurativo sulla Responsabilità Civile Auto è quella dello scoperto assicurativo che è simile alla formula della franchigia e spesso coesiste con essa all’interno dello stesso contratto.

Lo scoperto, come la franchigia, serve per calcolare l’importo che l’assicurato deve restituire alla propria compagnia nel caso in cui si verifichi l’eventualità di un risarcimento a seguito di sinistro.

Lo scoperto è una somma che si calcola in percentuale e si stabilisce al momento della stipula del contratto.

Mentre la franchigia è funzionale ad una comodità da parte dell’assicuratore nel non dover risarcire i danni di valore inferiore a quello previsto dalla franchigia stessa, lo scoperto assicurativo invece funge da incentivo nei confronti dell’assicurato spingendolo ad una guida più prudente in modo da evitare l’esborso delle somme previste in caso di sinistro.

La differenza fondamentale tra franchigia e scoperto è legata al fatto che la somma della franchigia è stabilita a priori e quindi è nota già al momento della stipula del contratto mentre, per conoscere l’ammontare dello scoperto assicurativo bisogna attendere che il sinistro si verifichi e quindi di valutarne l’entità per stabilire la parte di risarcimento dovuta dall’assicuratore e quella dovuta dall’assicurato.

Come abbiamo detto precedentemente, le due clausole di scoperto e franchigia possono coesistere all’interno della stessa polizza per cui sono necessari dei criteri per decidere quale delle due debba essere applicata per stabilire l’ammontare del risarcimento a carico dell’assicurato.

Generalmente tra i due valori (quello fisso della franchigia e quello percentuale dello scoperto) si applicherà a carico del cliente quello più alto, favorendo in ogni caso la compagnia assicurativa. Facciamo un esempio:
Pensiamo ad una polizza che abbia una franchigia di 1000 euro e uno scoperto del 10%. Se si verificasse un sinistro per il quale ci sarebbe bisogno di un risarcimento di 2000 euro, il 10% di questa cifra (e quindi lo scoperto) sarebbe di 200 euro (cifra più bassa della franchigia), quindi si applicherebbe la franchigia. Se invece il sinistro in esempio provocasse danni per 15000 euro, lo scoperto sarebbe pari a 1500 euro, quindi più alto della franchigia e, di conseguenza, sarebbe la clausola prescelta.
Nel primo caso quindi l’assicurato dovrebbe corrispondere come risarcimento a proprio carico i 1000 euro di franchigia, nel secondo caso invece dovrebbe corrispondere i 1500 euro di scoperto.

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Nelle polizze assicurative di Responsabilità Civile Auto esiste una clausola, chiamata franchigia, che indica la parte di risarcimento dei danni provocati a cose o persone nel caso in cui si verifichi un sinistro dovuto dall’assicurato e non dall’assicuratore.

La franchigia relativa può essere considerata una sotto-clausola della franchigia stessa. Essa serve per fare una differenza chiara e precisa dei danni, sia che essi superino o non superino la somma stabilita come franchigia.

Ma vediamo come funziona precisamente la clausola della franchigia relativa e per farlo può tornare utile un esempio.
Quando si applica questa clausola, se l’ammontare del danno provocato dal sinistro è più basso della somma stabilita come franchigia, allora spetterà all’assicurato l’intero risarcimento. Quindi se nel contratto si è stabilita una franchigia di 2000 euro e l’assicurato è stato responsabile di un sinistro che ha prodotto danni a terze cose o persone per 1500 euro, egli dovrà risarcire interamente questi 1500 euro senza ricorrere alla propria compagnia assicurativa.
Seguendo lo stesso esempio, nel caso in cui invece i danni a cose o persone successivi al sinistro dovessero ammontare a 3000 euro la compagnia assicurativa si accollerà per intero il rimborso senza considerare più in alcun modo la somma della franchigia stabilita per contratto, che viene così azzerata.

Questo tipo di clausola di franchigia relativa è quella che meno spesso viene applicata nei contratti di Responsabilità Civile Auto perché in qualche modo favorisce di più l’assicurato che la compagnia assicurativa.
Infatti è chiaro come, grazie a questa clausola, l’assicurato sarà tenuto al risarcimento diretto solo di danni di entità piuttosto lieve, mentre i danni più consistenti ricadranno tutti sulla compagnia assicurativa. Inoltre questa clausola torna utile anche quando viene accoppiata al meccanismo del bonus malus, perché, tramite il risarcimento diretto di piccoli danni causati da sinistri di cui l’assicurato è responsabile, egli non dovrà subire la perdita di due posizioni nella scala delle classi di merito, per recuperare i quali avrebbe poi bisogno di trascorrere due anni senza compiere alcun incidente, due anni nei quali, tra l’altro, dovrebbe poi anche pagare un premio più alto.

È chiaro che con un’ipotesi del genere all’assicurato convenga non sporgere per nulla la denuncia del sinistro alla propria compagnia, in modo da evitare di sottoporsi alla procedura sopra descritta.

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• Franchigia assoluta nelle assicurazioni RC Auto e Moto

La franchigia è una clausola che viene inserita nelle polizze di Responsabilità Civile Auto che stabilisce le somme che devono essere risarcite dall’assicurato e non dalla compagnia assicurativa, in caso di sinistro che abbia provocato danni ad animali, cose o persone e di cui l’assicurato sia il responsabile.

Nel caso specifico, la franchigia assoluta è un’opzione di franchigia che rimane sempre accollata all’assicurato, indipendentemente dall’entità del danno.

Questa clausola è la più utilizzata nelle polizze assicurative auto in Italia, proprio perché, grazie ad essa, una parte di somma da rimborsare rimane sempre e comunque a carico del cliente, e quindi l’assicuratore non è mai tenuto a risarcire un danno per intero. Ed è proprio questo che differenzia la franchigia assoluta da quella relativa.

Il funzionamento di questa clausola di franchigia può essere chiarito meglio tramite un esempio.
Facciamo conto che l’assicurato abbia sottoscritto un contratto di polizza RCA che includa una franchigia assoluta di 2000 euro. Se l’assicurato in questione provoca un sinistro arrecando danni a cose o persone per un totale di 1000 euro (cioè una somma che rientra nella soglia della franchigia assoluta), l’assicuratore risarcirà il danno in un primo momento ma poi ne richiederà l’intero rimborso all’assicurato.
Continuando a considerare lo stesso esempio ma ipotizzando un sinistro che provochi danni per una somma di 2500 euro (quindi superiore all’importo della franchigia assoluta) l’assicurato dovrà rimborsare alla propria compagnia assicurativa l’intero ammontare della franchigia (2000 euro), mentre la somma eccedente la franchigia (nell’esempio 500 euro) rimarrà a carico esclusivo della compagnia stessa.

In ogni caso, e indipendentemente dalla formula di franchigia inserita nel contratto, la compagnia assicurativa richiederà sempre al proprio assicurato una garanzia per l’importo della franchigia.

Bisogna precisare comunque che i valori usati nell’esempio sono abbastanza lontani dagli importi reali della franchigia, e sono stati usati a soli fini esplicativi.
In effetti attualmente nelle R.C. Auto la somma richiesta come franchigia assoluta varia dai 200 ai 500 euro.

Al momento della stipula di un contratto, le polizze con franchigia hanno dei premi molto più bassi rispetto a quelle che non prevedono questa clausola e questo perché, grazie alla franchigia, le compagnie assicurative hanno la garanzia di non dover sempre risarcire i danni per intero. Quindi spetta all’assicurato accertarsi che tale formula sia realmente conveniente o no per lui, valutando a tal fine le proprie capacità e il proprio livello di prudenza al momento della guida.

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• Franchigia relativa

Nel caso in cui si dovesse verificare l’eventualità di un incidente ci sono alcune semplici regole da rispettare affinché i soccorsi o gli interventi necessari siano il più veloci e organizzati possibile.

Innanzitutto, se l’incidente non è tanto grave e se ne ha la possibilità, si deve posizionare il triangolo catarifrangente per segnalare la presenza di mezzi che possano eventualmente ingombrare la carreggiata. Subito dopo si deve chiamare il 113 indicando con la massima precisione possibile il luogo dell’incidente in modo da favorire l’arrivo di mezzi di soccorso, qualora ce ne dovesse essere bisogno.

Un’altra importante regola è quella di non muovere le autovetture coinvolte nell’incidente in modo da non falsare i rilievi da parte delle autorità competenti e, se ci sono feriti, evitare di intervenire se non si è in possesso delle conoscenze base di primo soccorso.

Se altre persone hanno assistito alla scena potrebbe tornare utile prenderne le generalità nel caso in cui ci dovesse essere bisogno di testimoni per eventuali controversie.

Se l’autoveicolo che ha causato l’incidente non dovesse fermarsi sarebbe utile cercare di prenderne il numero di targa.

Se ci dovesse essere bisogno di mezzi di soccorso o di rimozione dei veicoli coinvolti nel sinistro, saranno le autorità competenti ad occuparsene, procedendo poi al sequestro dei veicoli per procedere nei rilievi.

Dal punto di vista assicurativo, le procedure variano a seconda della gravità del sinistro. Se, ad esempio, i danni sono stati riportati solo dai veicoli e non dai conducenti o dai passeggeri, il modo più veloce di risolvere la questione è quello di sottoscrivere il modulo CAI (Constatazione Amichevole d’Incidente) che snellisce molto i tempi di rimborso nel caso in cui i soggetti coinvolti nel sinistro siano concordi nell’attribuzione delle responsabilità.

Un altro passo da effettuare a livello assicurativo è quello di comunicare immediatamente alla propria agenzia la circostanza del sinistro, e questo a prescindere dal livello di responsabilità che si è avuto nello stesso. Se non si procede in questo modo infatti, la compagnia potrebbe anche decidere di non erogare il risarcimento.

Nel caso in cui il sinistro abbia creato danneggiamenti fisici a qualcuno degli occupanti del veicolo, questi potranno querelare il responsabile (oppure ignoti se il responsabile non si conosce) entro tre mesi dall’avvenimento: nel caso di querela contro ignoti, colui che ha subito dei danni fisici potrà ottenere il proprio risarcimento attingendo al Fondo Vittime della Strada.

In ogni caso, affinché una compagnia possa procedere alla liquidazione di un risarcimento, è necessario che sia in possesso di tutti i dati oggettivi dei soggetti coinvolti (generalità dei veicoli e dei relativi conducenti, data, ora e luogo del sinistro); l’incidente va poi descritto dettagliatamente e, preferibilmente, tale descrizione deve essere suffragata dalle dichiarazioni di eventuali testimoni.

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Prerogativa delle polizze assicurative di Responsabilità Civile Auto con il sistema bonus-malus è quella che, in caso di incidente in cui l’assicurato abbia responsabilità, egli perderà due classi di merito e quindi sarà costretto a pagare un premio più alto per l’anno successivo.

In alcuni casi però questa regola può avere delle eccezioni, soprattutto quando i sinistri non sono tali da richiedere il risarcimento diretto da parte delle compagnie assicurative.

Infatti, se i danni causati da un eventuale incidente ammontano a cifre non troppo alte, all’assicurato conviene di più risarcire il danno direttamente, non incorrendo così in una retrocessione nella scala delle classi di merito con conseguente aumento del premio annuale.

Nel caso in cui l’assicurato opti per questa soluzione, è consigliabile fare comunque la denuncia del sinistro alla propria assicurazione, senza però chiederne l’intervento ai fini del risarcimento. A questo proposito però bisogna fare attenzione perché spesso le polizze di Responsabilità Civile Auto non prevedono questa possibilità per i propri assicurati e, se si intende averla, è consigliabile farne esplicita richiesta al momento della sottoscrizione del contratto.

La nuova normativa sulle assicurazioni inoltre offre la possibilità del risarcimento diretto, cioè del diritto di ottenere direttamente dalla propria compagnia l’indennizzo del danno ricevuto. Successivamente sarà questa compagnia a rivalersi nei confronti della compagnia di colui che ha causato il danno.

La persona responsabile del sinistro può però rimborsare la propria compagnia, evitando in tal modo di subire il declassamento ed il relativo aumento del premio per l’anno successivo. Si tratta della cosiddetta “procedura CONSAP” (Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici). La sede di questo ente si trova al momento solo a Roma e accoglie le denunce dei sinistri per i quali si vuole procedere al risarcimento diretto. Tali denunce devono essere corredate di tutti i dati identificativi dei veicoli coinvolti, dei dati anagrafici dei guidatori e degli occupanti dei veicoli, delle generalità delle loro compagnie assicurative, della data, l’ora e il luogo in cui il sinistro ha avuto luogo. Dopo aver ricevuto la denuncia, la CONSAP invierà il risarcimento all’interessato.

La Concessionaria Servizi Assicurativi Pubblici poi ha un altro ufficio al suo interno, detto Stanza di Compensazione, al quale bisogna rivolgersi nel caso in cui si decida di risarcire un sinistro direttamente, senza coinvolgere le compagnie assicurative, in modo da mantenere la propria classe di merito. Sarà questo ufficio stesso ad occuparsi di tutte le procedure burocratiche che devono necessariamente intercorrere tra l’assicurato e la propria compagnia.

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• Conservare la classe di merito in caso di cambio del veicolo

Il sistema assicurativo bonus malus garantisce all’assicurato la possibilità di mantenere la classe di merito di appartenenza, sia nel caso in cui cambi veicolo sia nel caso in cui cambi compagnia assicurativa.

In quest’ultimo caso, la vecchia compagnia rilascerà all’assicurato un attestato di rischio, cioè un certificato dal quale si evince la classe di merito che dovrà essere rispettata anche dalla nuova compagnia.

Nel caso in cui invece l’assicurato voglia spostare la vecchia polizza su un nuovo veicolo, egli è tenuto a fornire alla compagnia assicurativa tutta la documentazione che testimonia l’eventuale cessione o rottamazione o vendita del vecchio veicolo.

Il trasferimento di polizza da un’auto ad un’altra può avvenire anche se la polizza è scaduta; in questo caso l’assicurato deve fornire una dichiarazione che attesti la mancata circolazione del vecchio veicolo dal momento della scadenza della polizza.

Un’altra circostanza nella quale l’assicurato ha diritto a mantenere la propria classe di merito è quella di un eventuale furto del veicolo assicurato. In questo caso però la sottoscrizione della nuova polizza deve avvenire in una data non posteriore ad un anno dalla data della denuncia di furto alle autorità.

In fatto di assicurazioni bonus malus, innovazioni importanti rispetto alle classi di merito sono state introdotte dal decreto Bersani. Una di queste è legata alla stipula di una seconda polizza. Se in passato l’assicurato che richiedeva una seconda polizza doveva comunque ripartire dalla quattordicesima classe di merito, oggi, grazie al decreto Bersani, per la nuova polizza l’assicurato avrà il diritto di partire dalla classe di merito testimoniata dall’ultimo attestato. In casi del genere, poi, le compagnie tendono anche a premiare i loro assicurati per la fedeltà dimostrata offrendo loro una classe di merito più alta rispetto a quella che si evince dall’attestato di rischio. Altra innovazione importante di questo Decreto è quella che dà la possibilità di estendere la classe di merito dell’assicurato a tutti i membri del suo nucleo familiare purché ci sia la documentazione attestante che tali membri (marito, moglie, figli) vivano stabilmente con l’assicurato.

In ogni caso, al di là delle leggi generali in materia, ciascuna compagnia assicurativa deve indicare chiaramente nelle proprie proposte di polizza quali sono le condizioni in base alle quali attribuisce ai propri assicurati la classe di merito.

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• Conservare la classe di merito in caso di incidente

Quando si parla di auto a livello europeo, il nostro Paese rientra spesso nei primi posti delle classifiche, a volte anche per primati non esattamente positivi.  Indubbiamente siamo i numeri uno per la quantità di auto in circolazione: con 59 veicoli ogni  100 abitanti, l’Italia è la nazione più popolata di auto rispetto al resto d’Europa. Questo significa che sulle nostre strade circolano circa 36 milioni di vetture, un numero a dir poco impressionante.

Se si pensa alla sicurezza stradale l’Italia sta andando nella direzione giusta, soprattutto grazie alle nuove norme introdotte nel Codice della Strada, però bisogna fare ancora molto perché si diffonda una maggiore consapevolezza sull’educazione stradale. Ad esempio, siamo indietro nel garantire la sicurezza dei bambini nelle nostre auto:  secondo i dati di una recente indagine, commissionata dal Centro Studi e Documentazione Direct Line, i figli in auto sono poco tutelati. I dati diffusi dalla nota compagnia assicurativa rivelano, un rispetto poco diligente  delle norme di sicurezza  previste per il trasporto dei bambini.  Molti i genitori che non controllano che la cintura di sicurezza dei figli sia allacciata e correttamente e  il più delle volte solo in casi eccezionali:

•    il 17% quando c’è maltempo
•    il 14% quando c’è molto traffico
•    il 12% quando a bordo dell’auto viaggiano altri bambini.
•    il 9% quando vede il figlio particolarmente agitato

Solo uno scarso 2% dei genitori dichiara di non far mai caso se i figli siano ben protetti. Fortunatamente, un più cospicuo 39% dichiara di controllare la sicurezza dei figli in auto, ma di consentire ogni tanto di giocare o muoversi durante il viaggio.

Barbara Panzeri, direttore marketing di Direct Line, commenta così i risultati dell’indagine: “Sicurezza ed educazione stradale sono condizioni strettamente legate tra loro, la conoscenza dell’una diventa garanzia dell’altra. Purtroppo in Italia persiste ancora disinformazione sul tema della sicurezza stradale, che porta inevitabilmente a sottovalutare i rischi che si corrono in auto, soprattutto se vecchie o poco equipaggiate”.

Directline è presente nel nostro Paese dal 2002 ed anche partner di Assicurazione.it, il broker leader di assicurazioni on line del comparto RC Auto in Italia.

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L’obbligo di assicurare il proprio veicolo contro i danni causati dalla circolazione stradale, permette ad una persona di rivolgersi alle varie compagnie assicuratrici per farsi fare un preventivo per l’assicurazione auto.

Con una assicurazione RCA il proprietario ed il conducente di un veicolo sono tutelati per i danni materiali e fisici che possono eventualmente provocare a persone, cose o animali, in caso di incidente.

Le compagnie assicuratrici godono di una certa libertà nello stabilire le condizioni contrattuali delle polizze assicurative, e questo determina che l’assicurato paghi dei premi differenti.
La RCA è composta da garanzie base, obbligatorie per legge, che riguardano la responsabilità dell’assicurato, e da garanzie accessorie denominate indifferentemente ARD (Auto Rischi Diversi) o CVT (Corpi Veicoli Terrestri). Queste garanzie sono appunto accessorie perché riguardano eventi e danni per i quali la copertura può essere scelta facoltativamente dall’assicurato, come nel caso della garanzia furto e incendio o quella del risarcimento del danno in seguito a violenti fenomeni atmosferici, o l’infortunio del conducente.
Spetterà quindi al futuro assicurato valutare i vari preventivi per le assicurazioni auto in suo possesso e decidere quale è in grado di soddisfare le proprie necessità in base al rapporto garanzie offerte/premio da pagare.
Il premio, cioè il costo dell’assicurazione, viene determinato anche dal sistema tariffario adottato dalle compagnie assicuratrici. Il più diffuso è il bonus/malus, in base al quale gli automobilisti che provocano meno incidenti nel corso degli anni vengono privilegiati pagando un premio inferiore rispetto agli assicurati che invece presentano un attestato di rischio con più sinistri.

L’assicurazione RCA prevede anche dei massimali ovvero dei limiti prestabiliti in polizza che garantiscono la cifra massima che la compagnia assicuratrice garantisce come risarcimento in caso di sinistro. Se però il danno è superiore a tale cifra, risponde l’assicurato con il proprio patrimonio.
Dal 11/DIC/2009 le assicurazioni RCA devono contenere obbligatoriamente per legge dei massimali la cui soglia minima non è più di 774.685,55 euro, ma deve essere di 2,5 milioni per danni alle persone e di 500 mila euro per danni alle cose. Questa normativa subirà un’ulteriore modifica a partire dal 12/GIU/2012, quando i massimali più bassi dovranno essere esattamente il doppio di quelli attuali.
Alla luce di queste importanti modifiche il premio delle polizze ha subìto degli aumenti, inoltre tutti gli utenti che si sono rivolti a delle agenzie per farsi fare qualche preventivo per assicurazione auto quando il livello minimo dei massimali non era stabilito a 2,5 milioni di euro, avranno oggi dei preventivi non più validi, pertanto dovranno riconsiderare le loro coperture assicurative ed il relativo costo.

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